Å leve med en stor gjeldsbyrde kan føles som en uoverkommelig utfordring. Telefoner som aldri slutter å ringe, regninger som hoper seg opp, og en konstant frykt for å miste kontrollen kan gjøre hverdagen tung. Men det finnes måter å lette byrden på – små og store tiltak som kan gi deg tilbake noe av roen. Her er ti konkrete tips for å ta grep om situasjonen og jobbe deg sakte, men sikkert mot en bedre økonomisk hverdag.

1. Sperr deg selv for kreditt

Når du sliter med gjeld, kan det være fristende å ta opp nye lån for å løse de akutte problemene. Men dette er ofte en farlig sirkel. En viktig start er å sperre deg selv for kreditt. Dette kan du gjøre ved å kontakte kredittopplysningsbyråer som Experian eller Bisnode og registrere en frivillig sperre. Dette hindrer nye aktører i å tilby deg kredittkort eller lån. Når du allerede er økonomisk presset, har du heller ikke behov for at noen kredittsjekker deg unødvendig – det er en påminnelse du ikke trenger og du slippper at flere enn nødvendig blir oppmerksomme på dine gjeldsproblemer.

2. Vurder å søke kommunalt startlån

Dersom gjeldssituasjonen din inkluderer utfordringer med bolig, kan et kommunalt startlån være en løsning. Dette er en ordning rettet mot mennesker med lav økonomisk kapasitet, som trenger hjelp til å kjøpe eller refinansiere en bolig. Det kan gi deg en stabil base og redusere risikoen for tvangssalg. Kontakt kommunen din for å finne ut om du oppfyller kriteriene – det er verdt et forsøk.

3. Prioriter riktige utgifter

Når inntektene ikke strekker til, må du prioritere med omhu. Fokuser på de viktigste utgiftene: husleie, strøm, mat og transport. Inkassokrav og gjeld kan ofte settes på vent hvis du kontakter kreditorene, men en ubetalt husleie eller strømregning kan føre til langt større problemer som utkastelse eller stengning av strømmen. Husk: Ikke la presset fra kreditorene styre prioriteringene dine.

4. Sikre formuesgoder du er redd for å miste

Hvis du har verdifulle eiendeler som bil eller annet som kan være utsatt for tvangssalg, kan det være smart å sikre disse. Dette kan innebære å overføre eiendeler til en annen person, som en ektefelle eller et familiemedlem, før situasjonen blir kritisk. Vær imidlertid oppmerksom på reglene rundt dette – slike tiltak må gjøres før inkassosaker har kommet til et visst stadium, og det må skje på lovlig vis.

Arv kan beskyttes mot gjeldspågang, for eksempel dersom du arver en familiehytte alene eler sammen med andre, ved at arvelater tar med en klausul i sitt testamente om at arven er beskyttet mot gjeldsforfølgelse av gammel gjeld. En advokat bør bistå i opprettelse av et slikt testamente.

5. Betal ned hovedstolen først på inkassogjeld

Når du betaler ned på inkassosaker, bør du fokusere på å nedbetale hovedstolen først, altså det opprinnelige lånebeløpet. Inkassorenter beregnes ikke med renters rente, noe som betyr at rentekostnadene ikke vil vokse eksponentielt slik de gjør på kredittkort. Ved å redusere hovedstolen, reduserer du også rentene som påløper fremover.

6. Sørg for at namsmannen ikke beregner for høyt lønnstrekk

Dersom du er underlagt lønnstrekk, må du være nøye med å sikre at trekkbeløpet er riktig beregnet. Namsmannen er forpliktet til å ta hensyn til din faktiske økonomiske situasjon, inkludert nødvendige utgifter som bolig, barnepass og medisiner. Hvis du mener at lønnstrekket er for høyt, har du rett til å klage. Dette kan gi deg større økonomisk spillerom i hverdagen.

7. Krev skriftlig kommunikasjon fra inkassobyrået

Oppsøkende virksomhet fra inkassobyråer, enten det er telefoner eller hjemmebesøk, kan være svært stressende. Du har rett til å be om at all kommunikasjon skjer skriftlig. Dette gir deg mer kontroll og hindrer at du blir overveldet i øyeblikket. Send en skriftlig forespørsel til byrået, og be dem respektere ønsket ditt.

8. Sett deg inn i rettighetene dine

Kunnskap er makt – spesielt når du har med inkassobyråer og kreditorer å gjøre. Nettsteder som Inkassoguiden.no gir nyttig informasjon om dine rettigheter som gjeldsoffer. Dette kan hjelpe deg å forstå hva inkassobyråene har lov til å gjøre, og hvilke krav du kan stille tilbake.

9. Vurder gjeldsordning

Hvis situasjonen føles uoverkommelig, kan en gjeldsordning være veien ut. Dette er en juridisk ordning der du kan få ettergitt deler av gjelden din mot at du følger en stram økonomisk plan over flere år. Det er en tøff prosess, men for mange er det siste utvei mot økonomisk frihet.

10. Ha en fast dag i uken hvor du åpner post

Å åpne regninger og brev fra inkassobyråer kan føles som en daglig påminnelse om en håpløs situasjon. For å unngå dette, sett av én fast dag i uken hvor du går gjennom posten. Dette gir deg kontroll over informasjonen og reduserer de små, daglige nedturene som kan tære på psyken.

Avslutning

Å være gjeldsoffer er ingen lett situasjon, men det finnes veier til å gjøre hverdagen litt mindre krevende. Ved å ta ett skritt av gangen, prioritere det viktigste, og bruke de ressursene som er tilgjengelige, kan du sakte men sikkert finne en vei ut. Husk: Du står ikke alene i denne kampen – hjelp og støtte finnes om du søker etter den. Alle kommuner er pliktige til å tilby gratis gjeldsrådgivning til sine innbyggere.