Refinansiering
Median effektiv rente på et smålån går fra 14,23 prosent på 400 000 kroner til 26,05 prosent på 25 000 kroner — med samme nominelle rente. Hele forskjellen er gebyrer. Det er dette regnestykket som avgjør om en refinansiering hjelper deg eller bare flytter problemet et halvår fram i tid.
Refinansiering virker når den senker den samlede renten og kutter gebyrbelastningen, og du samtidig slutter å bruke kredittene du nettopp gjorde opp. Den virker ikke når løpetiden forlenges så mye at totalkostnaden stiger, og den er ikke tilgjengelig for alle: banken har plikt til å avslå etter finansavtaleloven § 5-4 hvis du ikke har betjeningsevne, og sikkerhetens verdi alene er uttrykkelig ikke nok.
Her går vi gjennom refinansiering med og uten sikkerhet, hva som er realistisk med betalingsanmerkning, og de vanligste fellene. Regn på ditt eget tilfelle i refinansieringskalkulatoren før du søker.
Artiklene i denne bolken
Refinansiering: når lønner det seg?
Refinansiering er å erstatte dyr gjeld med billigere gjeld. Om det lønner seg avgjøres av to tall: hvor mye renten faller, og hvor mye lengre du bruker på å bli ferdig.
Refinansiering med sikkerhet i bolig: reglene, grensene og risikoen
Sikkerhet er det som gjør renten lav. Det er også det som gjør at et mislighold ikke lenger ender i inkasso, men i tvangssalg.
Refinansiering uten sikkerhet: hva du realistisk kan spare
Har du ikke bolig å pantsette, er spranget mindre. Men fra 22,6 prosent på kredittkort til rundt 13 prosent nominell rente på et samlelån er fortsatt penger.
Refinansiering med betalingsanmerkning: hva som finnes, og hva som bare selges
«Omstartslån» finnes ikke i noe regelverk. Det som finnes er startlån fra kommunen, refinansieringsunntakene i utlånsforskriften, og sletting av anmerkningen selv.
Samle smålån: regnestykket som avgjør om det er verdt det
Det som gjør smålån dyre er ikke rentesatsen. Det er de faste kronegebyrene, som er de samme enten lånet er på 25 000 eller 400 000 kroner.
Åtte feller ved refinansiering
De fleste tapene ved refinansiering skyldes ikke svindel, men at man sammenligner feil tall. Her er de åtte fellene, og hva loven gir deg å stå på.