Alle kommuner i Norge er lovpålagt å ha et tilbud om gjeldsrådgivning til de av innbyggerne som opplever gjeldsproblemer. Dette kan være en som er ansatt i kommunen, eller en ekstern rådgiver som er engasjert av kommunen. Plikten følger av sosialtjenesteloven § 17, og den gjelder alle som oppholder seg i kommunen. Det finnes ingen inntektsgrense, ingen gjeldsgrense og intet krav om at du mottar andre ytelser fra NAV.
Dette er i utgangspunktet veldig positivt for dem med gjeldsproblemer, og rettigheten er sterkere enn de fleste tror. Ber du om økonomisk rådgivning, skal henvendelsen behandles som en søknad, og du har krav på et skriftlig enkeltvedtak. Vedtaket skal si når rådgivningen skal finne sted, og et avslag kan påklages til statsforvalteren. Får du bare muntlig beskjed om at det er lang kø eller at kommunen ikke har noen gjeldsrådgiver akkurat nå, er det i seg selv en saksbehandlingsfeil.
Dessverre viser det seg at de offentlige gjeldsrådgiverne veldig ofte er veldig fokusert på gjeldsordningsloven og fremmer kun forslag som tilsvarer det en offentlig tvungen gjeldsordning vil medføre av resultat for skyldneren. De legger gjerne opp forslag som skal løpe over 5 år og gir sjelden kreditorene noe som helst dekning. Kreditorene avviser derfor forslagene, da de har lite å tape på en offentlig ordning. Dette medfører i praksis at de offentlige gjeldsrådgiverne svært sjelden kommer til en utenrettslig løsning. Den offentlige rådgiveren ender dermed ofte opp med å få en slags «gjeldssamler»-funksjon som bare skaffer oversikt over gjeld og henviser deretter skyldner videre til namsmannen for offentlig gjeldsordning.
Det er verdt å merke seg at regelverket sier noe annet enn denne praksisen. Rundskrivet til sosialtjenesteloven § 17 regner kontakt med kreditorene i enklere saker som et aktuelt tiltak, og slår fast at NAV-kontoret ved alvorlige gjeldsproblemer har plikt til å bistå skyldneren så langt det er mulig med å komme frem til en utenrettslig gjeldsordning eller liknende. Å sende saken rett videre til namsmannen er altså ikke det plikten går ut på. Etter at egenforsøkskravet i gjeldsordningsloven ble opphevet 1. januar 2025, har veien til den offentlige ordningen dessuten blitt kortere — søknaden går nå direkte til namsmannen, og antallet søknader steg 37 prosent i 2025.
Det er på det rene at svært mange gjeldsofre vil ha bedre utbytte av en privat utenrettslig gjeldsordning fremfor en tvungen offentlig gjeldsordning. For eksempel vil en offentlig ordning være lite motiverende i forhold til å skaffe seg økt inntekt i gjeldsordningsperioden, da mesteparten av ekstrainntekten vil gå til kreditorene. Ved en privat ordning derimot er det ofte snakk om engangsoppgjør i forbindelse med refinansiering (se nedenfor), og det vil være motiverende fra dag en å strebe etter økt inntekt. En privat ordning blir heller ikke kunngjort i Brønnøysundregistrene eller registrert i Løsøreregisteret, slik åpning av offentlige gjeldsforhandlinger og selve gjeldsordningen blir.
En privat gjeldsrådgiver eller aller helst en advokat vil imidlertid ofte jobbe på en annen måte dersom de ser at skyldner har muligheter for et engangsoppgjør. Kreditorene er ofte villig til å ettergi store deler av gjelden dersom et oppgjør er nært forestående. Spesielt når det er innlysende at offentlig gjeldsordning med lite eller ingen dekning er alternativet. Mange banker er villig til å gi gjeldsofre en ny mulighet dersom det kan stilles sikkerhet i form av pant i fast eiendom eller med kausjonister. Det settes ofte som forutsetning av at all gammel gjeld skal dekkes av det nye lånet slik at banken er sikker på at du ikke må slite med «gammel moro» ved siden av å betale på det nye lånet. En privat gjeldsrådgiver eller advokat kan forhandle med kreditorene for deg om en slik reduksjon og vil ofte få bedre avtaler enn du ville klart selv. Det er også lettere å bli tatt seriøst av kreditorene dersom det kommer et forslag fra en seriøs gjeldsrådgiver eller advokat.
Når dette er sagt må vi ikke glemme at en offentlig gjeldsrådgiver kan hjelpe mange gjeldsofre. Spesielt der gjeldsofferet har lav inntekt/ trygd i kombinasjon med mye gjeld fordelt på mange kreditorer er en offentlig gjeldsrådgiver med påfølgende offentlig gjeldsordning ofte det eneste fornuftige. Det vil forøvrig alltid være mye bedre å oppsøke en offentlig gjeldsrådgiver enn å ikke foreta seg noe i det hele tatt når du har et så stort gjeldsproblem at du ikke klarer å jobbe deg ut av dem på egenhånd. Haster det, er Navs økonomi- og gjeldsveiledningstelefon 55 55 33 39 åpen på hverdager mellom klokken 9 og 15.
Fri rettshjelp er sjelden veien ut av en ren gjeldssak. Ordningen ble lagt helt om 15. oktober 2025 og bygger nå på betalingsevne i stedet for de gamle inntekts- og formuesgrensene. Men gjeld, inkasso og tvangsfullbyrdelse står ikke på listen over saksfelt som gir behovsprøvd rettshjelp, og ordningen er dessuten subsidiær: har du krav på veiledning fra det offentlige, og det har du etter § 17, er det den veien du skal gå. Det praktiske unntaket i gjeldssaker er utkastelse fra egen bolig.
Vi kan også nevne at en del kommuner har satt bort gjeldsrådgivningstjenesten til private aktører slik at problemstillingene over ikke blir like aktuelle. Kommunen kan leie inn hjelpen, men ikke kjøpe seg fri fra ansvaret — tjenesten skal fortsatt styres av NAV-kontoret, og en klage går på kommunens eget vedtak. Det er allikevel viktig å tenke på at det sjelden har noe økonomisk å si for disse gjeldsforhandlerne da de får betalt uavhengig av resultat. Mange private aktører har ofte en mer resultatavhengig provisjon som gjør at det lønner seg å få til en god ordning for deg.
Vær oppmerksom på at noen få private aktører opererer med meget ugunstige avtaler og har dårlig rykte. «Gjeldsrådgiver» er ingen beskyttet tittel, og det kreves ingen bevilling for å drive med det — advokatloven slår fast at enhver kan yte rettslig bistand. Det finnes derfor verken kvalitetskrav, tilsynsmyndighet eller klageorgan for dem, og du er selv sisteinstansen. Vær derfor alltid nøye med å sjekke referanser, be om et skriftlig pristilbud før du inngår avtale, og gjør et søk på google for å finne ut av andres erfaringer før du inngår en avtale med gjeldsrådgiver. Bruker du advokat, kan et for høyt salær klages inn for Advokatnemnda innen seks måneder fra du ble kjent med forholdet, og nemnda kan sette salæret ned. Ikke glem å være naturlig kritisk, synes du noe «lukter rart» bør du styre unna.