Useriøse gjeldshjelpere: slik kjenner du dem igjen

Hovedregelen står i advokatloven § 66 første ledd: «Enhver kan yte rettslig bistand, med mindre annet er fastsatt i lov, eller det er nedlagt forbud mot å yte rettslig bistand.» Det er ikke en smutthull-tolkning. Det er lovens utgangspunkt.

Konsekvensen er at en kommersiell gjeldsrådgiver normalt ikke gjør noe ulovlig. Poenget er et annet: ingen har kontrollert kvalifikasjonene, ingen fører tilsyn med arbeidet, og ingen nemnd kan sette prisen ned etterpå.

Hvem som faktisk er regulert

Rolle	Krav for å drive	Tilsyn	Klageorgan for deg
Advokat	Advokatbevilling, sikkerhetsstillelse	Advokattilsynet	Advokatnemnda
Jurist som yter rettslig bistand i næring	Plikt til å stille sikkerhet, årlig bidrag	Advokattilsynet	Ingen egen nemnd
Inkassoforetak	Inkassobevilling	Finanstilsynet	Finansklagenemnda Inkasso, hvis foretaket er tilsluttet
Kredittopplysningsbyrå	Regulert i kredittopplysningsloven	Datatilsynet	Datatilsynet
«Gjeldsrådgiver»	Ingen	Ingen	Ingen

Titlene advokat og jurist er beskyttet. «Advokat» krever norsk advokatbevilling utstedt av Advokattilsynet; «jurist» krever juridisk embetseksamen eller mastergrad i rettsvitenskap. «Gjeldsrådgiver», «gjeldsforhandler», «gjeldshjelper» og «økonomisk rådgiver» er det ingen som eier.

Den ene reaksjonen som finnes, er at Advokattilsynet kan forby en person å yte rettslig bistand når det skjer i næringsvirksomhet «på en uforsvarlig måte», i inntil fem år. Å bryte et slikt forbud er straffbart. Men et forbud gir deg ikke pengene tilbake, og tilsynet er ikke et klageorgan for enkeltsaker.

Fellen med navn og domener som ligner

Det mest presise eksempelet finnes i dette fagfeltet. Domenet gjeldsofferalliansen.no er ikke Gjeldsoffer-Alliansen — siden opplyser det selv, og henviser videre til en kommersiell aktør. Organisasjonen holder til på gjeld.org.

Testen er enkel og tar ett minutt: finn organisasjonens eget navn, og søk det opp separat. Står det et organisasjonsnummer på siden? Finnes en fysisk adresse, et telefonnummer og et styre? En interesseorganisasjon har vedtekter og medlemmer. En leadside har et kontaktskjema.

Ord som ikke betyr noe

«Omstartslån» er ikke et rettslig begrep. Det finnes ingen definisjon i finansavtaleloven, i utlånsforskriften, i gjeldsordningsloven eller i forskriften om lån fra Husbanken. Det er et markedsføringsord for et refinansieringslån med pant i bolig, rettet mot folk med betalingsanmerkninger. Det som finnes i regelverket, er refinansiering, startlån fra kommunen og gjeldsordning. Se artikkelen om omstartslån.

Det samme gjelder formuleringer som «godkjent gjeldsrådgiver» og «sertifisert gjeldshjelper». Det finnes ingen offentlig godkjenningsordning å bli godkjent av.

Fire løfter som ikke kan holdes

Løftet	Hvorfor det ikke holder
«Vi sletter betalingsanmerkningen din»	Ingen privat aktør sletter anmerkninger. Regelverket forvaltes av Datatilsynet, og en anmerkning faller bort etter reglene i kredittopplysningsloven, ikke etter avtale
«Vi garanterer deg gjeldsordning»	Det er namsfogden og tingretten som avgjør om vilkårene i gjeldsordningsloven er oppfylt. Ingen kan garantere utfallet
«Vi forhandler bort mesteparten av gjelden»	En kreditor har ingen plikt til å godta et forslag. Utfallet avhenger av hva du faktisk kan tilby
«Du slipper inkassosalæret hvis du bruker oss»	Salæret følger av inkassoforskriften og faller ikke bort fordi en tredjepart kommer inn i saken

Hva som faktisk skal til for å få en anmerkning slettet, står i artikkelen om å slette betalingsanmerkning.

Prisen skal være skriftlig, og du kan kreve det

Selger noen en tjeneste til deg som forbruker, gjelder forskrift om prisopplysninger. Tre bestemmelser er verdt å kunne:

• § 10: den næringsdrivende skal opplyse om «de fullstendige prisene» på tjenestene. Er ikke det praktisk mulig, skal du få vite hvordan prisen beregnes — og du skal informeres om betalingsbetingelsene før avtalen inngås.
• § 12: «Dersom forbrukeren ber om det, skal den næringsdrivende gi skriftlig pristilbud før avtale om en tjeneste inngås.» Oppdager selgeren underveis at prisen vil øke, skal du «straks orienteres».
• § 13: du har krav på spesifisert regning når tjenesten er utført, utfyllende nok til at du kan kontrollere hva som er levert og hva som er beregnet.

Nekter noen å gi deg pris skriftlig før du signerer, er saken ferdig utredet.

Fem tegn det er verdt å reagere på

1. Forskuddsbetaling før noe arbeid er gjort, særlig et «etableringsgebyr».
2. Provisjon av «spart» beløp. Da er honoraret koblet til et tall selgeren selv definerer.
3. Press om å signere i første samtale. Ingen gjeldssak blir verre av at du sover på det én natt.
4. De vil ikke si hva alternativene er. En seriøs aktør nevner at kommunen gjør dette gratis.
5. Uklart hvem du har avtale med. Be om organisasjonsnummer og fullt firmanavn, ikke bare et fornavn og et nettsted.

Hvor du klager — og hvor du ikke kan

Finanstilsynet er ikke et klageorgan. De sier det selv: de tar ikke stilling til tvister mellom foretak og skyldnere, men registrerer henvendelser og vurderer å følge dem opp på generelt grunnlag. Et tips dit kan påvirke et foretak. Det gir deg ingenting i din egen sak.

Saken gjelder	Riktig adresse
Inkassokostnader fra et inkassoforetak	Finansklagenemnda Inkasso, hvis foretaket er tilsluttet ordningen
En advokats salær eller opptreden	Advokatnemnda, frist seks måneder
Advokat som driver inkasso	Tilsynsrådet for advokatvirksomhet
En betalingsanmerkning	Datatilsynet
Tjenesten du kjøpte av en gjeldsrådgiver	Forbrukertilsynet mekler i tvist om tjenesten. Mekling koster 0,2 R = 269 kr, og Forbrukerklageutvalget 1,0 R = 1 345 kr

Merk at klageveien til Finansklagenemnda normalt er stengt hvis saken allerede er hos namsmyndighetene eller i forliksrådet. Rekkefølgen står i artikkelen om klageorganene i inkassosaker.

Det gratis alternativet finnes alltid

Kommunen har en lovpålagt plikt til å gi deg økonomisk rådgivning, uten inntektsgrense og uten kostnad. Det er så etablert at Statens sivilrettsforvaltning bruker det som argument for å avslå fri rettshjelp i gjeldssaker: kan du få tilstrekkelig veiledning fra det offentlige, dekker ikke staten advokat.

Skal du likevel betale noen, gjør det for noe kommunen ikke kan gjøre — en rettslig vurdering, en prosessfullmakt, en forhandling der du har et engangsoppgjør å tilby. Ikke for et budsjett og en gjeldsoversikt. Det er kommunens arbeid, og du har krav på det. Markedet som lever av å selge gjeldshjelp, er beskrevet nærmere i artikkelen om gjeldshjelp som selges.