Gjeldshjelp som selges: hva du faktisk betaler for

Søker du på hjelp med gjeld en kveld du ikke får sove, møter du et marked. Annonsene lover en uforpliktende vurdering, en ny start og én samlet regning i stedet for åtte. Det er ikke svindel, og aktørene er ofte lovlige. Men de tjener penger, og det er verdt å vite på hva.

Den arvede oversikten over vanlige feller advarer mot fristelsene som dukker opp når økonomien er trang. Denne er den mest velpolerte av dem, fordi den kommer i språkdrakten til hjelp.

Tre ting som selges under samme navn

• Låneformidling. Du fyller ut ett skjema, opplysningene dine sendes til flere långivere, og formidleren får betalt når et lån blir innvilget. «Gratis og uforpliktende» er riktig for deg — betalingen kommer fra långiveren, og den forutsetter at du tar opp lån. Det gir formidleren interesse i at du sier ja, ikke i at du vurderer om du bør.
• Betalt saksbehandling. Et selskap tilbyr å ordne gjeldsordning, forhandle med kreditorene eller sette opp søknaden din, mot honorar eller medlemskap. Det er lovlig. Det er også nøyaktig den hjelpen kommunen har plikt til å gi deg gratis.
• Produkter med et navn som høres offentlig ut. «Omstartslån» er det tydeligste eksempelet. Ordet finnes ikke i finansavtaleloven, utlånsforskriften, gjeldsordningsloven eller i forskriften om lån fra Husbanken. Det er et markedsføringsnavn for et refinansieringslån med pant i bolig, rettet mot folk med betalingsanmerkninger, ofte til vesentlig høyere rente enn et vanlig boliglån. Se omstartslån.

Hvem gir faktisk gratis økonomisk rådgivning?

Listen er kort, og den er den samme i hele landet.

Kanal	Hva du får	Hva det koster
NAV-kontoret i kommunen din	Økonomisk rådgivning og gjeldsrådgivning, inkludert hjelp til å søke gjeldsordning	Gratis. Kommunen har plikt til å tilby det.
NAVs økonomi- og gjeldsveiledningstelefon 55 55 33 39	Veiledning, og bestilling av time hos rådgiver på ditt eget NAV-kontor	Gratis, hverdager 9–15.
Namsmannen	Veiledning i gjeldsordningssaker	Gratis.
Finansklagenemnda	Klage på bank, inkassoforetak og forsikring, uten advokat	Gratis å klage.

Ingen av disse annonserer. Det er hele grunnen til at markedet finner deg først. Hvem som gjør hva, og hvordan du får time, står i kommunal gjeldsrådgiver. Selve avveiningen mellom privat og offentlig rådgiver er tema på den arvede siden om gjeldsrådgivning.

Hva skjemaet koster deg

«Uforpliktende» gjelder plikten til å ta imot lånet. Det gjelder ikke opplysningene dine. Sendes søknaden videre til flere långivere, blir du som regel kredittvurdert av hver av dem.

Det merker du ved at det kommer gjenpartsbrev i posten, ett per oppslag. Gjenpartsbrevet skal sendes samtidig med at opplysningene utleveres, og det er gratis. Det er ikke en regning, og det er ikke en betalingsanmerkning. Men det forteller deg hvor mange som nå har sett økonomien din, og det er en nyttig kontroll av hva du faktisk satte i gang med ett skjema.

Får du gjenpartsbrev fra selskaper du aldri har hørt om, er det verdt å be formidleren om en liste over hvem opplysningene er delt med. Kommer det gjenpartsbrev uten at du har søkt om noe, skal du reagere raskt — det kan være noen som forsøker å ta opp kreditt i ditt navn.

Løftene ingen kan holde

• «Vi sletter betalingsanmerkningen din.» En anmerkning skal ikke lenger brukes når kravet er gjort opp, og registreringen hos namsmannen slettes på begjæring når kravet er dekket eller bortfalt. Det er noe du kan be om selv, gratis. Ingen kan fjerne en anmerkning for et krav som fortsatt står ubetalt.
• «Vi skaffer deg gjeldsordning.» Gjeldsordning avgjøres av namsmannen etter lovbestemte vilkår. Ingen privat aktør kan innvilge den, framskynde den eller garantere utfallet.
• «Vi forhandler bort gjelden din.» En kreditor kan si nei til enhver frivillig ordning. Utenrettslige forhandlinger kan lykkes, men resultatet avhenger av kreditorene, ikke av hvem som ringer dem.
• «Du blir gjeldfri på fem år.» Det er beskrivelsen av en gjeldsordning, ikke av et låneprodukt.

Navn og domener som ligner

En egen felle er nettsteder som bruker navnet til en kjent frivillig organisasjon, men som i realiteten er markedsføringskanaler for en kommersiell aktør. Gjeldsoffer-Alliansen er en ideell organisasjon stiftet i 1991, med nettstedet gjeld.org og telefon 22 20 19 99. Andre adresser med lignende navn er ikke organisasjonen, og enkelte opplyser det selv med liten skrift nederst på siden.

Merk også at et medlemskap ikke er det samme som et gratistilbud. Gjeldsoffer-Alliansen har gratis telefon for alle, men full bistand forutsetter betalt medlemskap. Det er ryddig så lenge det står tydelig, og det er nettopp tydeligheten du skal se etter.

Åtte spørsmål før du betaler noen

1. Hva koster dette totalt, i kroner, og når forfaller det?
2. Får dere betalt av långiveren hvis jeg tar opp lån?
3. Hva skjer med honoraret hvis jeg ikke får lån eller ikke får gjeldsordning?
4. Er dette en avtale med bindingstid?
5. Hvem behandler saken min, og hvilken kompetanse har vedkommende?
6. Kan jeg få alt dette skriftlig før jeg signerer?
7. Hva av dette kan jeg få gratis hos NAV-kontoret?
8. Hvilke opplysninger om meg deles med hvem?

Nøler noen på spørsmål to eller tre, er det svaret ditt. En seriøs aktør har ingen problemer med å oppgi hvordan de tjener penger. Flere konkrete kjennetegn står i unngå useriøse gjeldshjelpere.

Hvis du allerede har signert

Gjelder det en kredittavtale, sjekk datoen først: er det under 14 dager siden, har du angrerett. Gjelder det en tjenesteavtale om gjeldshjelp, se etter oppsigelsestid og hva som faktisk er levert. Krav om vederlag utover det som er skriftlig avtalt, er ikke bindende.

Ta så saken med til gjeldsrådgiveren i kommunen. Er motparten en bank eller et inkassoforetak, kan du klage gratis til Finansklagenemnda uten advokat. Og uansett hvordan det endte: den timen hos den kommunale rådgiveren koster ingenting, og du har rett til den uavhengig av om du har rett til sosialhjelp.