Refinansiering uten sikkerhet: hva du realistisk kan spare

Uten sikkerhet ligger de fleste tilbudene mellom 11,94 og 30,72 prosent effektiv rente, med en median på 16,97 prosent for 50 000 kroner over fem år. Det er langt over boliglånsrenten, men langt under det du betaler på et kredittkort du ikke gjør opp: 22,6 prosent nominelt, og 27,45 prosent i median effektiv rente etter gebyrer. Gevinsten finnes altså — den er bare mindre enn i annonsene.

Når gir usikret refinansiering en reell gevinst?

I tre situasjoner, og bare der:

• Du flytter kredittkortgjeld til et nedbetalingslån. Rentespranget er 8–10 prosentpoeng, og du får samtidig en plan med sluttdato i stedet for et minstebeløp som aldri tar slutt.
• Du samler mange små lån med hvert sitt gebyr. Termingebyret er i median 45 kroner per lån per måned. Fem lån blir 2 700 kroner i året i rene gebyrer. Se samle smålån.
• Du har fått bedre kredittscore siden lånene ble tatt opp. Fast jobb i stedet for vikariat, eller en anmerkning som er falt bort, flytter deg reelt i prislisten.

Regnestykket for et typisk tilfelle: 350 000 kroner i kredittkortgjeld til 22,6 prosent, flyttet til et samlelån med 12,99 prosent nominell rente over fem år.

350 000 kr over 5 år	Kredittkort, 22,6 %	Samlelån, 12,99 %
Terminbeløp	9 786 kr	7 962 kr
Samlet rente	237 184 kr	127 707 kr
Spart	109 477 kr

Forutsetningen er at kortene faktisk innfris og sperres. Nedbetalte kort med ubrukt ramme er ikke en nedbetalt gjeld, det er ledig kreditt — og det er det som gjør at mange sitter med samme kortgjeld ett år senere, i tillegg til samlelånet.

Femårsregelen: usikret gjeld kan ikke strekkes

Dette er den store forskjellen fra et boliglån, og den er verdt å kjenne til før du regner på terminbeløp. Ved forbrukslån skal finansforetaket kreve månedlig nedbetaling, og beløpet skal minst være slik at lånet er nedbetalt i løpet av fem år, jf. utlånsforskriften § 13. For rammekreditter beregnes minimumsbeløpet hver måned ut fra benyttet kreditt, slik at kreditten nedbetales i løpet av fem år som serielån.

Du kan altså ikke løse et terminbeløp du ikke klarer, ved å be om tjue års løpetid på et usikret lån. Klarer du ikke 7 962 kroner i måneden på 350 000 kroner, er usikret refinansiering ikke svaret på problemet ditt. Det er en nyttig, om enn ubehagelig, test: kommer du ikke gjennom femårsregningen, er gjelden større enn betalingsevnen, og da er det utenrettslig gjeldsforhandling eller gjeldsordning som er riktig vei.

Loven krever at det nye lånet ikke blir dyrere

Utlånsforskriften § 14 gir unntak fra kravene til betjeningsevne og gjeldsgrad ved refinansiering av forbrukslån, men bare på to vilkår: det nye lånet skal ikke overstige de eksisterende lånenes størrelse, og det skal ikke øke summen av renter, gebyrer og andre kostnader kunden skal betale, sammenlignet med å nedbetale den eksisterende gjelden.

Det andre vilkåret er en beskyttelse for deg. Et «refinansieringstilbud» som gir lavere månedsbeløp ved å strekke gjelden ut i tid, og som dermed øker de samlede kostnadene, faller utenfor unntaket. Da må lånet oppfylle alle de vanlige kravene i stedet, og banken må kunne dokumentere at innvilgelsen bygger på en forsvarlig kredittvurdering, jf. § 4.

Hvorfor blir effektiv rente så mye høyere enn den nominelle?

Fordi effektiv rente er kredittkostnadene uttrykt i prosent per år av kredittbeløpet — altså rente pluss alle gebyrer, fordelt over løpetiden. Nominell rente er omtrent den samme i alle tre radene under. Hele forskjellen skyldes etablerings- og termingebyr:

Lånebeløp og løpetid	Laveste effektive rente	Median	Høyeste
400 000 kr over 5 år	10,20 %	14,23 %	17,80 %
50 000 kr over 5 år	11,94 %	16,97 %	30,72 %
25 000 kr over 1 år	15,09 %	26,05 %	67,02 %

Et etableringsgebyr på 990 kroner utgjør 0,25 prosent av 400 000 kroner, men 3,96 prosent av 25 000 kroner — og skal i tillegg fordeles over ett år i stedet for fem. Derfor er det bare den effektive renten som er sammenlignbar mellom tilbud, og bare den som skal brukes når du regner. Effektiv rente-kalkulatoren gjør omregningen.

Hva banken må gjøre før den sier ja

Også et usikret refinansieringslån krever en grundig kredittvurdering etter finansavtaleloven § 5-2, og banken skal om nødvendig hente opplysninger fra gjeldsinformasjonsforetak. Avslagsplikten i § 5-4 gjelder fullt ut: er kredittevnen ikke tilstrekkelig, skal banken avslå. Samtidig sier § 5-4 første ledd bokstav c uttrykkelig at banken kan vektlegge tilbudte vilkår om refinansiering — det er nettopp poenget med et samlelån som senker de månedlige utgiftene dine.

Et unntak er verdt å merke seg: utlånsforskriften gjelder ikke ved innvilgelse av kredittkort når kundens samlede kredittkortrammer ikke vil overstige 30 000 kroner, og heller ikke ved rente- og kostnadsfri usikret kreditt. Det er derfor små kredittrammer fortsatt innvilges til folk som ellers ikke får lån — og det er en av mekanismene bak at gjelden vokser i mange små biter. Se kredittkortgjeld.

Hva du skal se etter i tilbudet

1. Effektiv rente, ikke nominell, og totalbeløpet over hele løpetiden.
2. Etableringsgebyr og termingebyr i kroner. Medianen er 990 kroner og 45 kroner per termin.
3. At alle gamle kreditter innfris direkte av långiver, ikke utbetales til din konto.
4. At kortrammene sies opp samtidig, skriftlig.
5. At det ikke er koblet på tilleggsprodukter. Kreditt kan ikke gjøres betinget av at du kjøper varer eller tjenester, jf. finansavtaleloven § 5-8. Unntaket er gjeldsforsikring og kontoavtale knyttet til kreditten.

De vanligste fallgruvene i markedet er samlet under refinansieringsfeller. Har du betalingsanmerkning, er utgangspunktet et annet — se refinansiering med betalingsanmerkning.