Samle smålån: regnestykket som avgjør om det er verdt det

Termingebyret på et forbrukslån er i median 45 kroner, med 49 og 40 kroner som de vanligste satsene. Har du fem lån, betaler du fem termingebyrer hver måned. Fem lån med henholdsvis 49, 45, 40, 49 og 45 kroner koster 228 kroner i måneden, eller 2 736 kroner i året — før én eneste krone er betalt i rente.

Hvorfor er små lån dyrest per krone?

Fordi faste kronegebyrer utgjør en større andel jo mindre og jo kortere lånet er. Nominell rente er omtrent den samme uansett beløp. Se hva som skjer med den effektive:

Lånebeløp og løpetid	Median effektiv rente	Median nominell rente
400 000 kr over 5 år	14,23 %	ca. 13 %
50 000 kr over 5 år	16,97 %	12,99 %
25 000 kr over 1 år	26,05 %	ca. 13,45 %

Et etableringsgebyr på 990 kroner er 0,25 prosent av 400 000 kroner, men 3,96 prosent av 25 000 kroner — og skal i tillegg fordeles over ett år i stedet for fem. Det er hele forklaringen på at medianen dobler seg nedover i tabellen. Rentesatsen har knapt flyttet seg.

Hva koster smålånene dine i dag?

Sett det opp selv, med disse fire kolonnene: restgjeld, nominell rente, termingebyr og gjenstående løpetid. Da ser du to ting med en gang — hvor mye du betaler i rene gebyrer, og hvilket lån som faktisk koster mest. Det er sjelden det største.

Eksempel	Restgjeld	Termingebyr	Gebyr per år
Lån 1	40 000 kr	49 kr	588 kr
Lån 2	25 000 kr	45 kr	540 kr
Lån 3	60 000 kr	40 kr	480 kr
Lån 4	15 000 kr	49 kr	588 kr
Lån 5	35 000 kr	45 kr	540 kr
Sum	175 000 kr	228 kr/mnd	2 736 kr

Lån 4 er det minste og det dyreste per krone: 588 kroner i årlig gebyr på 15 000 kroner er 3,9 prosent i seg selv. Samler du de fem i ett lån med ett termingebyr på 45 kroner, faller gebyrkostnaden til 540 kroner i året. Besparelsen på gebyrer alene er nesten 2 200 kroner.

Hva du faktisk oppnår ved å samle

• Ett termingebyr i stedet for fem. Den delen er ren besparelse så lenge det nye lånet ikke har et høyere gebyr.
• Én rentesats. Har du lån med svært ulik rente, drar samlingen gjennomsnittet ned mot den beste satsen du kan få — eller opp mot den verste, hvis du får et dårlig tilbud.
• Én forfallsdato. Fem forfall spredt utover måneden er en av de vanligste årsakene til at et avdrag glipper, og et glipp koster purregebyr på 38 kroner og etter hvert inkassosalær.
• Én sluttdato. Et samlelån har en dato der du er ferdig. Et kredittkort med minstebeløp har ikke det.

Loven stiller dessuten et krav som er verdt å bruke aktivt. Refinansieringsunntaket i utlånsforskriften § 14 gjelder bare hvis det nye lånet ikke overstiger de eksisterende lånenes størrelse og ikke øker summen av renter, gebyrer og andre kostnader sammenlignet med å nedbetale den gjelden du har. Be tilbyderen dokumentere nettopp den sammenligningen. Det kravet gjelder også når samlelånet gis som refinansiering uten sikkerhet, som er den formen de fleste smålånskundene får tilbud om.

Når lønner det seg ikke å samle?

Fire tilfeller der du bør la være:

1. Det nye lånet har høyere effektiv rente enn det veide gjennomsnittet av de gamle. Regn, ikke anta.
2. Løpetiden blir lengre. Lavere terminbeløp over flere år kan gi høyere samlet kostnad selv med lavere rente. Husk at forbrukslån uansett skal nedbetales innen fem år, jf. utlånsforskriften § 13.
3. Ett eller flere av lånene er nesten nedbetalt. Da betaler du et nytt etableringsgebyr for å låne opp igjen noe du var i ferd med å bli ferdig med.
4. Du har rentefri kreditt i porteføljen. Litt over halvparten av all kredittkortgjeld i Norge er rentefri fordi den gjøres opp i tide. Å flytte den inn i et lån til 13 prosent er å gjøre gratis kreditt dyr.

Regn ut den reelle kostnaden per lån

Del summen av årlig rente og årlige gebyrer på restgjelden. Da får du et tall som er sammenlignbart på tvers av lånene dine, og som viser hvilket lån som faktisk er dyrest. Med samme nominelle rente på 13 prosent på alle fem lånene i tabellen over:

Lån	Restgjeld	Rente per år	Gebyr per år	Reell kostnad
Lån 1	40 000 kr	5 200 kr	588 kr	14,5 %
Lån 2	25 000 kr	3 250 kr	540 kr	15,2 %
Lån 3	60 000 kr	7 800 kr	480 kr	13,8 %
Lån 4	15 000 kr	1 950 kr	588 kr	16,9 %
Lån 5	35 000 kr	4 550 kr	540 kr	14,5 %

Rentesatsen er identisk i alle radene. Spredningen fra 13,8 til 16,9 prosent skyldes utelukkende termingebyret. Det minste lånet er tre prosentpoeng dyrere enn det største, og det er grunnen til at «betal det dyreste først» og «betal det minste først» ofte peker på samme lån når det er smålån vi snakker om.

Ingen vil samle lånene. Hva gjør du da?

Da betaler du dem ned i en rekkefølge du har valgt bevisst. To strategier konkurrerer: høyeste effektive rente først, som er billigst matematisk, eller minste restgjeld først, som gir raskere synlige seire og færre forfall å holde styr på. Begge er behandlet under snøball eller skred, og du setter opp planen i nedbetalingsplanen.

Her har smålån en egen vri: siden gebyret er fast per lån, kan det minste lånet være det dyreste målt i prosent. Å bli kvitt lån 4 i tabellen over fjerner 588 kroner i årlige gebyrer på 15 000 kroner i gjeld. Det slår ofte å betale ekstra på det største lånet, selv om renten der er høyere.

Hvorfor ble det så mange lån?

Delvis av en regel: utlånsforskriften gjelder ikke ved innvilgelse av kredittkort når kundens samlede kredittkortrammer ikke vil overstige 30 000 kroner, og heller ikke ved rente- og kostnadsfri usikret kreditt. Små rammer innvilges derfor lettere enn store lån, og de blir mange.

Samlet forbruksgjeld i Gjeldsregisteret var 172,7 milliarder kroner per 31. mars 2025, og 80,4 prosent av den var rentebærende. Det er ikke et argument for eller mot å samle, men det forklarer hvorfor bildet er så uoversiktlig for så mange. Skaff deg først en fullstendig oversikt — se innsyn i egen gjeld og finn all gjelden din. Smålån og mikrolån er behandlet for seg under smålån og mikrolån.