Åtte feller ved refinansiering

Fellene har én ting til felles: de ser ut som forbedringer på kort sikt. Terminbeløpet faller, purringene stopper, telefonen blir stille. Regningen kommer i kolonnen ingen viste deg — samlet kostnad over hele løpetiden.

1. Lavere terminbeløp presentert som en besparelse

Den vanligste, og den dyreste. Et lån på 200 000 kroner til 10 prosent nominell rente:

Løpetid	Terminbeløp	Samlet rente
5 år	4 249 kr	54 965 kr
10 år	2 643 kr	117 162 kr

Terminbeløpet faller med 38 prosent. Rentekostnaden dobles. Et tilbud som bare oppgir månedsbeløpet, skjuler den andre kolonnen. Motmiddelet: be alltid om samlet kredittkostnad over hele løpetiden, skriftlig, og sammenlign den mot dagens gjeld.

2. Kredittrammene blir stående åpne

Kortene nedbetales, men sies ikke opp. Ett år senere har du samlelånet og kortgjelden tilbake. Dette er ikke en teoretisk risiko — det er den vanligste grunnen til at en refinansiering ikke virker.

Motmiddelet: krev at långiver innfrir de gamle kredittene direkte, ikke utbetaler til din konto, og be skriftlig om at rammene sies opp samtidig. Du kan si opp en kredittavtale når som helst, og for forbruker kan oppsigelsesfristen ikke overstige én måned, jf. finansavtaleloven § 5-13. Kredittyteren kan ikke kreve gebyr for oppsigelsen.

3. Gebyrer som ikke sto i avtalen

Etableringsgebyr, formidlingsgebyr, «saksbehandlingshonorar». Motmiddelet er kort: kredittyteren skal ikke kreve gebyr eller vederlag utover det som er skriftlig avtalt med kunden, jf. finansavtaleloven § 5-10 første ledd. Loven kan ikke fravikes til skade for en forbruker (§ 1-9). Dukker en post opp på første faktura som ikke sto i avtalen, be om hjemmelen skriftlig.

Det er også uttrykkelig forbudt å ta gebyr for utkast til kredittavtale, for bruk av angreretten og for oppsigelse etter §§ 5-13 og 5-14.

4. Forsikring eller andre produkter på kjøpet

Tilbudet gjelder «forutsatt at du tegner låneforsikring». Motmiddelet: det kan ikke settes som vilkår for en kredittavtale at kunden også kjøper varer eller tjenester, jf. finansavtaleloven § 5-8. Unntaket er gjeldsforsikring eller annen forsikring som styrker betalingsevnen, og kontoavtale i tilknytning til kreditten — så en låneforsikring kan være lovlig koblet. Da skal den prises separat, og du skal få vite hva den koster i kroner, ikke bare hva den «bare» utgjør i måneden.

5. Fastrentelånet innfris uten at noen har regnet

Har du fastrente på deler av gjelden, kan kreditor kreve dekket sitt tap ved førtidig innfrielse dersom det følger av avtalen. Beløpet kan bli stort nok til å velte hele regnestykket.

Motmiddelet: skyldneren hefter aldri for mer enn rentebeløpet som ellers skulle vært betalt, og retten til tapsdekning gjelder ikke når skyldig beløp er 50 000 kroner eller mindre, jf. finansavtaleloven § 2-10 første ledd bokstav a. Du kan dessuten kreve et skriftlig dokument fra banken med en rimelig vurdering av hvilke konsekvenser førtidig tilbakebetaling vil innebære, jf. § 5-9 tredje ledd. Be om det før du innfrir.

6. «Lån uten kredittsjekk» og hjelpere som tar betalt på forhånd

En seriøs kredittyter skal kredittvurdere deg. Kredittvurdering er ikke et hinder tilbyderen kan velge bort; den er en plikt etter finansavtaleloven § 5-2, og avslagsplikten i § 5-4 følger etter. En markedsføring som lover det motsatte, forteller deg noe om aktøren.

Motmiddelet: avtalevilkår om renter eller annet vederlag som står i åpenbart misforhold til kredittytelsen, eller som utilbørlig utnytter et avhengighetsforhold, gjeldsproblemer eller økonomisk nød, er ikke bindende, jf. finansavtaleloven § 5-7. Gratis alternativer finnes: kommunal gjeldsrådgivning koster ingenting. Se gjeldshjelp som selges og unngå useriøse gjeldshjelpere.

7. Familien brukes som lim i regnestykket

Går ikke søknaden gjennom på egen inntekt, kommer forslaget om at foreldre stiller pant eller går inn som kausjonist. Det kan være riktig, men det flytter risikoen ut av din økonomi og inn i deres.

Motmiddelet er å bruke vernet loven gir dem: banken skal kredittvurdere kausjonisten selv, avslagsplikten gjelder også kausjon, og skal kausjonen omfatte eldre gjeld, skal det gjøres en ny kredittvurdering av deg som formidles til kausjonisten før avtalen inngås, jf. finansavtaleloven § 6-1. Kausjonisten skal også opplyses om den alminnelige risikoen ved kausjonsansvar og om det høyeste beløpet ansvaret skal sikre (§ 3-36). Merk at tiårsgrensen for kausjonsansvar ikke gjelder når en tredjeperson stiller pant i egen bolig. Se refinansiering med sikkerhet.

8. Refinansiering brukt på et inntektsproblem

Den siste fellen er den alvorligste, fordi den ikke ligger i avtalen, men i situasjonen. Er utgiftene større enn inntekten også etter refinansieringen, har du kjøpt noen måneder og pantsatt boligen i mellomtiden. Neste gang finnes det ikke et nytt lån å ta.

Testen er enkel: sett opp budsjettet med det nye terminbeløpet inne. Går det i null eller minus, er refinansiering feil verktøy. Da er et samlet forslag til kreditorene, se utenrettslig gjeldsforhandling, eller gjeldsordning, riktig vei. Fellen med å låne for å betale lån er beskrevet i sin helhet på den arvede siden om vanlige feller og under låne for å betale lån.

Fire spørsmål som avslører nesten alt

1. Hva er samlet kredittkostnad over hele løpetiden, i kroner?
2. Hva er effektiv rente, og hvilke gebyrer inngår i den?
3. Blir løpetiden lengre enn på gjelden jeg har i dag?
4. Innfris og sperres alle gamle kreditter, og får jeg det bekreftet skriftlig?

Får du ikke tall på alle fire, er det ikke et tilbud du kan sammenligne. Regn på det selv i refinansieringskalkulatoren, og les gjennomgangen av de vanligste fellene hos Gjeldsforhandlinger.com hvis du vil ha en ekstra sjekk.