Kausjonskravet: hva du faktisk hefter for

Får du et påkrav som kausjonist, er det tre spørsmål som avgjør hva du faktisk skylder: har banken fulgt rekkefølgen loven krever, er ansvarstiden løpt ut, og er beløpet regnet riktig? Kausjonsreglene i finansavtaleloven kapittel 6 kan ikke fravikes til skade for en forbruker, og de gir kausjonisten flere innsigelser enn de fleste vet om.

Banken må gå på låntakeren først

Hovedregelen i § 6-10 første ledd er klar: banken kan ikke rette krav mot kausjonisten før det er tatt rettslige skritt mot kredittkunden for å få tvangsgrunnlag. Tidspunktet flyttes fram i noen tilfeller:

• Har banken allerede tvangsgrunnlag, kan kravet rettes mot deg når det er begjært utlegg mot låntakeren
• Har låntakeren stilt sikkerhet, må det gå tre måneder etter at banken begjærte tvangsdekning i sikkerheten
• Er det åpnet gjeldsforhandling etter gjeldsordningsloven, kan kravet rettes mot deg når gjeldsforhandlingsperioden er utløpt
• Ved konkurs eller gjeldsforhandling etter konkursloven kan banken kreve deg straks

Når vilkårene er oppfylt, sender banken skriftlig påkrav, og kausjonsansvaret forfaller 14 dager etter at påkravet er kommet fram. Kommer det et krav før banken har gjort noe av dette, er det for tidlig.

Ansvarstiden er ti år, og fem for rammekreditt

Kausjonsansvaret bortfaller ti år etter at kausjonsavtalen ble inngått. For brukskontokreditt, annen rammekreditt og kreditt uten fastsatt tilbakebetalingstidspunkt er fristen fem år (§ 6-7 fjerde ledd). Har låntakeren misligholdt før ansvarstiden er ute, faller ansvaret likevel ikke bort dersom misligholdsvarsel er sendt i tide.

Ansvaret trappes ned uansett hva låntakeren betaler

Kausjonsansvaret reduseres i takt med nedbetalingsplanen, «som om kreditten var blitt nedbetalt i samsvar med kredittavtalen» (§ 6-7 andre ledd). At låntakeren ikke har betalt, endrer ikke dette. Har banken gitt betalingsutsettelse uten ditt uttrykkelige samtykke, reduseres ansvaret når det er gått seks måneder etter opprinnelig betalingstid.

Kausjonerte du for 400 000 kr på et lån som skulle nedbetales over 20 år, og det har gått åtte år, er ansvaret ditt regnet etter planen — ikke etter hva som faktisk står igjen på lånet.

Varselet som kom for sent, kutter ansvaret

Banken skal varsle deg skriftlig om mislighold senest tre måneder etter at misligholdet inntraff (§ 6-3 første ledd). Unntaket er forbigående mislighold som ikke overstiger to måneder, og som heller ikke gir grunn til å frykte svikt i betalingsevnen.

Kom varselet for sent, reduseres ansvaret ditt for alt som forfalt tidligere enn tre måneder før varselet faktisk ble sendt (§ 6-7 tredje ledd). Dette er den innsigelsen som oftest gir størst utslag i kroner, og den forutsetter bare én ting: at du finner ut når varselet ble sendt, og når misligholdet begynte. Be om begge datoene skriftlig.

Hva du ikke hefter for

Kausjonisten svarer for renter fra misligholdstidspunktet etter den rentesatsen som ville ha gjeldt om kreditten ikke var misligholdt. Du svarer altså ikke for de særlige forsinkelsesrentene låntakerens mislighold har utløst (§ 6-11). Først når ditt eget kausjonsansvar er forfalt, løper forsinkelsesrente på det.

Rettsgebyr og vanlige inndrivingskostnader hefter du for bare dersom du er varslet om inndrivingen på forhånd. Andre inndrivingskostnader hefter du for bare med eget samtykke, og samtykke kan ikke gis før du er varslet om misligholdet (§ 6-12).

Kontroller i påkravet	Hjemmel
Er det tatt rettslige skritt mot låntakeren?	§ 6-10 første ledd
Er kausjonsavtalen mer enn ti år gammel (fem ved rammekreditt)?	§ 6-7 fjerde ledd
Er beløpet nedtrappet etter nedbetalingsplanen?	§ 6-7 annet ledd
Kom misligholdsvarselet innen tre måneder?	§ 6-3 første ledd
Er det lagt på forsinkelsesrente fra låntakerens mislighold?	§ 6-11
Ble du varslet før inndrivingskostnadene påløp?	§ 6-12
Er sikkerhet frigitt uten ditt skriftlige samtykke?	§ 6-6

Det siste punktet er det skarpeste. Har banken frigitt sikkerhet som var stilt eller forutsatt stilt, uten ditt uttrykkelige samtykke, er du ikke lenger bundet av kausjonsavtalen. For en forbruker skal samtykket være skriftlig og signert, og det kan bare gis i tilknytning til en nær forestående frigivelse av en bestemt angitt sikkerhet.

Krev opplysningene du har rett på

Etter § 6-4 kan du på ethvert tidspunkt kreve å få opplyst hvilket beløp du hefter for nå, hvilken rente og hvilke kredittkostnader som gjelder i kredittforholdet, og resultatet av bankens undersøkelser av låntakerens betalingsevne og av verdien på de sikkerhetene som skal utnyttes før kausjonsansvaret. Send kravet skriftlig, og be om svar før du betaler noe.

Kan kausjonsansvaret settes ned?

Ja, i én situasjon. Banken skal gjøre en grundig kredittvurdering av kausjonisten før avtalen inngås, og kan bare inngå kausjonsavtale dersom det er sannsynlig at kausjonisten har tilstrekkelig kredittevne. Tilstrekkelig kredittevne kan ikke begrunnes utelukkende med sikkerhetens verdi (§ 6-1 fjerde ledd). Er kausjonen inngått i strid med dette, kan forpliktelsene dine lempes så langt det er rimelig, jf. § 5-5 som gjelder tilsvarende.

Skulle kausjonen omfatte eldre gjeld, skulle det dessuten vært gjort en ny kredittvurdering av hovedskyldneren, og resultatet skulle vært formidlet til deg før du skrev under. Ble ikke det gjort, er det et selvstendig argument.

Regress mot den du kausjonerte for

Betaler du, trer du inn i bankens krav og i sikkerhetene som er stilt, og du kan kreve beløpet tilbake av låntakeren (§§ 6-9 og 6-13, jf. § 2-16). Praktisk er dette ofte en fordring på en person som allerede er insolvent, men det er verdt å formalisere den: regresskravet foreldes ett år etter innfrielsen, likevel ikke før hovedkravets egen frist er ute (foreldelsesloven § 8). Kausjonsansvaret selv foreldes etter de samme reglene som hovedfordringen (§ 7).

Hvor du klager

Tvist med banken om kausjonsansvaret hører til Finansklagenemnda Bank. Nemnda er gratis for forbrukere. Går saken videre til inndriving, er klageorganene beskrevet i oversikten over klageorganene, og selve utleggsprosessen i artikkelen om utleggsbegjæring. Har du kausjonert for en ektefelle eller samboer, er grensen mellom kausjon og medlåntakeransvar avgjørende — se ektefelles gjeld og samboers gjeld. En kortere framstilling av kausjonsansvaret finnes også hos Gjeldsforhandlinger.com.