Sykmelding og gjeld: når inntekten faller og kravene ikke gjør det

To ting endrer seg for økonomien når du blir sykmeldt over tid, og begge er verdt å regne på tidlig.

Det første er taket. Sykepengegrunnlaget kan ikke overstige seks ganger grunnbeløpet. Grunnbeløpet er 136 549 kr fra 1. mai 2026, så taket ligger på 819 294 kr i året. Tjener du under det, merker du normalt ingen forskjell i kroner. Tjener du mer, faller inntekten fra første sykmeldingsdag etter arbeidsgiverperioden, med mindre arbeidsgiveren din dekker mellomlegget.

Det andre er sluttdatoen. Sykepenger fra trygden gis i inntil 248 dager i løpet av de siste tre årene for arbeidstakere, selvstendig næringsdrivende og frilansere. Sykepenger ytes for alle dager unntatt lørdag og søndag, så 248 dager tilsvarer omtrent ett år. Deretter er det som regel arbeidsavklaringspenger som overtar — og det er et lavere nivå.

Regn ut det nye tallet før du gjør noe annet

Sett opp to kolonner: hva du har igjen etter skatt i dag, og hva du har igjen når sykepengene tar slutt. Trekk fra de faste utgiftene du ikke kan røre — husleie eller boliglån, strøm, forsikring, barnehage. Det som står igjen er summen kreditorene kan dele på.

Er den summen mindre enn de avtalte avdragene, har du fått svaret ditt: avtalene må endres, og de må endres før det første avdraget uteblir. Et avdrag som ikke betales, blir en purring, så et inkassovarsel, og deretter noe som koster deg langt mer enn det du ikke hadde. Hvordan du legger fram en ny plan, står i artikkelen om å forhandle fram en avdragsordning.

Har du utleggstrekk, skal det justeres

Løper det allerede et utleggstrekk i lønnen din, følger det med over i sykepengene. Trygdeytelser er ikke trekkfrie — vernet ditt ligger i livsoppholdsberegningen, ikke i hva slags inntekt du har. Men beregningen bygger på den inntekten du hadde da trekket ble fastsatt, og den er ikke lenger riktig.

Du kan selv be om at trekket reguleres. Du trenger ikke vente på en revisjon, og du trenger ikke at endringen er «vesentlig» — det kravet gjelder kreditorene, ikke deg. Send en kort begjæring med de nye utbetalingene, husleien og faste utgifter som vedlegg. Fremgangsmåten står i artikkelen om å endre eller stanse et utleggstrekk.

Når	Hva du gjør
Uke 1–2 av sykmeldingen	Regn ut ny disponibel inntekt. Sjekk om noen av lånene har mulighet for avdragsfrihet.
Så snart inntekten faktisk faller	Be om regulering av utleggstrekk. Kontakt kreditorene før forfall, ikke etter.
Innen den 25. i måneden	Søk bostøtte hvis boutgiftene er høye i forhold til den nye inntekten.
Tre måneder før sykepengeåret er ute	Bestill time hos gjeldsrådgiveren i kommunen. Køen er ofte flere uker.

Bostøtte er den ordningen folk glemmer

Bostøtte fra Husbanken er behovsprøvd og regnes ut av inntekt før skatt. Faller inntekten din kraftig, kan du komme innenfor selv om du var langt utenfor i fjor. Du kan ha rett til bostøtte samtidig som du mottar arbeidsavklaringspenger.

Søknadsfristen er den 25. i måneden, og utbetalingen kommer den 20. måneden etter. Selve beregningen tar utgangspunkt i godkjente boutgifter minus en egenandel, og dekker 73,7 prosent av differansen. Er søknaden ufullstendig, regnes den som ikke innkommet — men retter du den innen en måned etter fristen, teller den likevel som rettidig. Hjelp til å søke får du i kommunen, ikke hos Husbanken.

Ett poeng er verdt å kjenne når du samtidig har utleggstrekk: bostøtten reduserer de faktiske boutgiftene dine, og boutgiftene er nettopp det som legges til livsoppholdssatsen i trekkberegningen. Mer bostøtte kan altså gi rom for et litt høyere trekk. Det er ikke et argument mot å søke — pengene er dine uansett — men det forklarer hvorfor namsfogden spør etter dokumentasjon på den.

Når sykdommen ikke går over

Blir det klart at du ikke kommer tilbake til den inntekten du hadde, endrer spørsmålet seg. Da handler det ikke lenger om å utsette avdrag, men om gjelden i det hele tatt lar seg betjene. Gjeldsordningsloven bruker uttrykket «varig ute av stand til å oppfylle sine forpliktelser», og varig sykdom eller uførhet er nettopp den situasjonen bestemmelsen er laget for. Vilkårene står i artikkelen om hva som ligger i å være varig ute av stand.

Gjeldsrådgiveren i kommunen er gratis, og du har rett til rådgivningen uavhengig av om du har rett til sosialhjelp. Det er verdt å ta det møtet før sykepengene tar slutt, ikke etter — en søknad om gjeldsordning tar tid, og køen hos namsfogden er ikke kort.

Det du ikke bør gjøre

Ikke lån for å holde avdragene i gang. Å ta opp ny kreditt for å betale gammel er den enkeltmekanismen som gjør en håndterlig gjeld uhåndterlig, og den er ekstra farlig når inntekten er på vei ned og ikke opp. Ikke la være å åpne posten heller — fristene i et inkassoløp løper enten du leser brevet eller ikke, og de tidligste fristene er de billigste å svare på.