Forhandle avdragsordning: slik legger du fram et forslag som blir godtatt

Deler du et inkassokrav opp i fire avdrag eller færre, koster oppdelingen ingenting ekstra. Går ordningen over mer enn fire avdrag, kan inkassoforetaket forhøye maksimalsatsen med 1,5 ganger inkassosatsen — 1 125 kroner med 2026-satsen på 750 kroner. Det er inkassoforskriften § 2-4 første ledd, og det er det første tallet du bør ha i hodet før du ringer.

Hva koster det å be om avdrag?

Tillegget utløses av antallet avdrag, ikke av at du ber om en ordning. Fire innbetalinger er gratis å avtale. Fem er ikke.

Krav på 3 000 kr, enkel sak	Fire avdrag	Seks avdrag
Hovedstol	3 000 kr	3 000 kr
Tak for utenrettslige kostnader	600 kr	600 kr
Forhøyelse etter § 2-4 første ledd	0 kr	1 125 kr
Sum før forsinkelsesrente	3 600 kr	4 725 kr

Forhøyelsen faller bort i to tilfeller: hvis fordringshaveren bringer saken inn for forliksråd, tingrett eller namsmyndighet, og hvis avdragsordningen avtales etter at en av de instansene har behandlet saken. Har kravet allerede vært i forliksrådet, kan du altså be om avdrag uten at det utløser 1 125 kroner. Satsene og selve forhøyelsen er gjennomgått nærmere under avdragsordning og tillegg.

Forsinkelsesrenten løper hele veien uansett, med 12,25 prosent per år fra 1. juli 2026. På en restanse på 20 000 kroner er det rundt 204 kroner i måneden. En ordning som strekker seg over to år på et slikt beløp, koster deg derfor flere tusen kroner i renter alene — selv om alt går som avtalt.

Hvor mye kan du faktisk tilby?

Regn det ut før du snakker med noen, og regn nedenfra. Ta månedsinntekten din etter skatt, trekk fra husleie eller boliglån og kommunale avgifter, og trekk deretter fra et beløp til livsopphold. Livsoppholdssatsen namsmannen bruker ved utleggstrekk er 11 388 kroner i måneden for en enslig skyldner fra 1. juli 2026, 9 644 kroner for gift eller samboende, pluss barnetillegg fra 3 645 til 7 020 kroner etter alder.

Den satsen er ikke bindende for en frivillig avtale, men den er et nyttig gulv: klarer du ikke å tilby noe uten å gå under den, kommer du heller ikke til å klare avtalen når vinteren og bilforsikringen kommer. Merk at strøm, oppvarming og innboforsikring ikke er boutgifter i den beregningen. De skal dekkes av livsoppholdssatsen, og det er der mange bommer med et par tusen kroner i måneden.

Et regnestykke for en enslig med 28 000 kroner utbetalt i måneden:

Post	Per måned
Inntekt etter skatt	28 000 kr
Husleie og kommunale avgifter	−12 500 kr
Livsopphold (mat, klær, strøm, forsikring, transport)	−11 388 kr
Igjen til gjeld	4 112 kr

De 4 112 kronene er taket for alle avdragsordningene til sammen, ikke for én av dem. Har du sju krav, er det ikke 4 112 kroner til hver. Verktøyene budsjettkalkulatoren og nedbetalingsplanen gjør regnestykket for deg, og regn ut betalingsevnen går gjennom postene i detalj.

Én avtale eller alle sammen?

Dette er punktet folk oftest tar feil på. En avdragsordning på den saken som maser mest, mens fem andre krav ligger urørt, kjøper deg noen måneders ro og lite annet. Går én av de fem videre til utleggstrekk, blir all inntekt over livsoppholdssatsen bundet opp — og da klarer du ikke avdragene på den avtalen du faktisk inngikk heller. Den sprekker, og du sitter igjen med begge problemene.

Rekkefølgen er derfor: skaff full oversikt over alle kravene først, regn ut hva du har igjen, og fordel så beløpet mellom kreditorene. Har du så mange krav at fordelingen blir urealistisk uansett hvordan du snur på den, er et samlet forslag til alle kreditorene på én gang riktigere verktøy enn seks separate telefonsamtaler.

Hva må forslaget inneholde?

Send det skriftlig, selv om du har ringt først. Et forslag som blir godtatt, inneholder som regel disse punktene:

• Saksnummeret og kravets størrelse slik kreditor har oppgitt det, slik at ingen er i tvil om hvilken sak du snakker om.
• Et konkret månedsbeløp og en konkret dato — «800 kroner den 20. hver måned fra 20. oktober», ikke «så mye jeg klarer».
• Antall avdrag, og en setning om at du ønsker ordningen innenfor fire avdrag hvis beløpet gjør det mulig.
• Kort om hvorfor. Sykmelding, permittering eller redusert stilling er relevant informasjon for kreditor, som skal vurdere om ordningen gir bedre dekning enn å gå videre rettslig.
• Hva du ber om til gjengjeld: at videre inndriving stilles i bero så lenge avtalen holdes.

Be samtidig om en fullstendig oppstilling av kravet. Etter inkassoloven § 10 tredje ledd har du krav på det, og oppstillingen viser om salær og gebyrer er beregnet riktig. Se kontroller inkassokravet. Det er ikke uvanlig at kravet krymper før du i det hele tatt har begynt å betale.

De offentlige kreditorene forhandler ikke — de har kriterier

Skatteetaten, Innkrevingsmyndigheten og Lånekassen driver ikke forhandling. De har publiserte vilkår du enten oppfyller eller ikke. Innkrevingsloven § 17 gir Innkrevingsmyndigheten adgang til å tilby betalingsavtale «når den finner det hensiktsmessig», og beslutningen er uttrykkelig ikke et enkeltvedtak. Det betyr at du ikke kan klage på et avslag etter forvaltningsloven.

Kravtype	Beløpsgrense	Nedbetalingstid	Minste avdrag
Skatte- og avgiftskrav	under 100 000 kr	12 måneder	500 kr/mnd
Bidragsgjeld	under 100 000 kr	2 år	500 kr/mnd
Bidragsgjeld	100 000 kr og mer	4 år	—
Bøter og forelegg	—	24 måneder	500 kr/mnd

Tre ting felles for dem alle. Søknaden må omfatte alle forfalte krav, ikke bare det ene du orker å tenke på. Du kan ikke ha fått varsel om utlegg — kommer varselet først, er du utenfor standardordningen. Og innkrevingen stanses ikke mens søknaden behandles; forsinkelsesrenten løper hele tiden.

For bidragsgjeld gjelder en tilleggsregel som velter mange: bare gjelden kan deles opp. Det løpende månedsbidraget må betales i sin helhet ved siden av. For bøter er tidsvinduet det avgjørende — når Skatteetaten har sendt anmodning om soning til politiet, er det for sent å inngå avtale. Kravtypene er gjennomgått hver for seg under skattekrav, bidragsgjeld og bøter og inndragning.

Hva gjør du hvis kreditor sier nei?

Et avslag fra én kreditor betyr sjelden at alt er over. Be om en skriftlig begrunnelse, og prøv med et høyere beløp over kortere tid hvis du har rom. Er kravet omtvistet, er avdragsordning uansett feil vei å gå — en frivillig innbetaling kan bli lest som en erkjennelse av kravet.

Får du nei fra flere, eller ser du at summen av alle avdragene aldri kommer til å gå opp, er det ikke flere runder med forhandling som skal til. Da er spørsmålet enten et samlet forslag til alle kreditorene på én gang, se utenrettslig gjeldsforhandling, eller gjeldsordning etter gjeldsordningsloven. Kommunal gjeldsrådgivning er gratis og kan legge fram forslaget for deg — se kommunal gjeldsrådgiver.