Når betalingsavtalen ryker: gjenoppta den, så skal bruddet ikke registreres

Kredittopplysningsloven § 10 første ledd har tre setninger, og de tre avgjør hele situasjonen din. Første setning gir deg en beskyttelse. Andre setning tar den bort ved brudd på en nedbetalingsavtale. Tredje setning gir deg en vei tilbake, og den er nesten ukjent: «Dersom betalingsavtalen gjenopptas, skal bruddet ikke registreres som en betalingsanmerkning.»

Hvorfor er et avtalebrudd farligere enn kravet var?

Normalt kan inkassoopplysninger om et krav mot en privatperson ikke brukes i kredittopplysningsvirksomhet før det er gått en måned etter at inkassoforetaket har sendt stevning eller begjæring om rettslige skritt i saken. I tillegg skal du få et forhåndsvarsel med 14 dagers rettefrist, og opplysningene kan ikke brukes før den fristen er ute. De to fristene har ulike startpunkt og løper som regel parallelt — anmerkningen kan tidligst brukes når begge er ute.

Ved brudd på en nedbetalingsavtale inngått med et inkassoforetak gjelder ikke den første begrensningen. Da kan opplysningen brukes uten at noen har vært i nærheten av forliksrådet eller namsfogden. Konsekvensen er konkret: du kan ha en anmerkning på deg innen få uker etter et avdrag du ikke fikk betalt, i en sak som aldri har vært rettslig behandlet. Fristene i detalj står under når registreres anmerkningen.

Gjenoppta avtalen — det er det loven ber deg gjøre

Tredje punktum i § 10 første ledd er et konkret handlingsrom. Får du avtalen i gang igjen, skal bruddet ikke registreres som betalingsanmerkning. Slik bruker du bestemmelsen:

1. Ta kontakt samme uke. Jo nærmere bruddet, desto mer sannsynlig er det at anmerkningen ennå ikke er meldt inn til kredittopplysningsforetaket.
2. Be uttrykkelig om at avtalen gjenopptas — ikke om «en ny avtale». Ordlyden i loven er «gjenopptas», og du vil at inkassoforetakets notat skal si det samme.
3. Vis til kredittopplysningsloven § 10 første ledd tredje punktum i e-posten. Det tar én setning, og den setningen endrer ofte tonen i svaret.
4. Betal det utestående avdraget samtidig, eller be om at det legges til slutten av planen.
5. Be om skriftlig bekreftelse på at avtalen er gjenopptatt og at bruddet ikke er eller blir registrert.

Er anmerkningen allerede registrert før du rakk fram, ber du kredittopplysningsforetaket om retting. Plikten til å rette ligger på foretaket, som skal rette eller slette så snart det får kjennskap til endringen hos kilden — og kilden er inkassoforetaket. Send derfor bekreftelsen fra inkassoforetaket videre selv. Framgangsmåten står under klage på feil anmerkning.

Hva koster ett bommet avdrag?

Mer enn beløpet du ikke fikk betalt. Et brudd setter i gang flere ting samtidig:

Konsekvens	Beløp eller virkning
Purregebyr på det forfalte	38 kr
Forsinkelsesrente på restansen	12,25 % per år
Betalingsanmerkning	uten krav om rettslig skritt
Hele restkravet forfaller	hvis avtalen har en slik klausul
Inkassoløpet fortsetter	salæret kan dobles hvis fristen i en betalingsoppfordring oversittes med mer enn 28 dager

Det er kombinasjonen som gjør bruddet dyrt. Anmerkningen kommer raskt, restkravet kan forfalle i sin helhet, og da er du tilbake til utgangspunktet med en anmerkning i tillegg. Derfor er det verdt en telefon og en e-post å unngå.

Slik varsler du før avdraget uteblir

Den beste versjonen av denne artikkelen er den du slipper å bruke. Vet du på den 10. at det ikke kommer penger til den 20., er det den 10. du skal skrive, ikke den 25.

Skriv kort: hvilken sak det gjelder, at avdraget denne måneden ikke lar seg betale, hva årsaken er, og et konkret forslag — utsettelse av én termin til slutten av planen, eller et redusert avdrag i to måneder mot et høyere etterpå. En kreditor som får spørsmålet før forfall, har noe å ta stilling til. En kreditor som oppdager bruddet selv, har allerede satt i gang en rutine.

Hva om du ikke klarer avtalen i det hele tatt?

Da er den feil verktøy, og en gjenopptakelse utsetter bare problemet. Tre alternativer, i stigende rekkefølge:

• Reforhandle beløpet. Et lavere avdrag over lengre tid er dyrere i renter, men bedre enn et brudd. Regn ut hva du faktisk har igjen først, se forhandle avdragsordning.
• Be om betalingsutsettelse i en periode med sykmelding eller permittering, se betalingsutsettelse hos kreditor.
• Legg fram ett samlet forslag til alle kreditorene. Har du fem avtaler og klarer ingen av dem, er det ikke fem forhandlinger som skal til. Se utenrettslig gjeldsforhandling, og gjeldsordning når inntekten ikke rekker uansett hvordan gjelden fordeles.

Anmerkningen er registrert. Hva nå?

Den forsvinner ikke av at du betaler alle de andre kravene, men den forsvinner av at dette kravet gjøres opp. Kredittopplysningsloven § 24 sier at når en fordring er gjort opp, skal registreringen av fordringen ikke lenger brukes i kredittopplysningsvirksomhet. Plikten ligger på kredittopplysningsforetaket, ikke på deg, men den utløses av at kilden melder fra.

Blir kravet stående ubetalt, er hovedregelen at opplysningen kan brukes i fire år, jf. § 21. Merk at utleggspant og andre tvangsforretninger følger en egen regel og kan ligge lenger. Levetiden på anmerkninger er behandlet under hvor lenge står anmerkningen og slette betalingsanmerkning.

I mellomtiden stenger anmerkningen for ny kreditt, men ikke for alt. Lønnskonto, betalingskort og de fleste løpende abonnementene lar seg ordne, og strømavtalen din består så lenge du betaler den. Hva som faktisk blir vanskelig, og hva som ikke gjør det, er gjennomgått under leve med betalingsanmerkning og på den arvede siden om utfordringene man møter ved gjeldsproblemer.