Når registreres betalingsanmerkningen?

Kredittopplysningsloven stiller to krav, og de har ingenting med hverandre å gjøre ut over at begge må være innfridd.

Krav 1, § 10 første ledd: «Inkassoopplysninger om krav mot fysiske personer kan ikke brukes i kredittopplysningsvirksomhet før en måned etter at inkassoforetaket har sendt stevning eller begjæring om rettslige skritt i saken.» Fristen løper fra avsendelsen.

Krav 2, § 20 første ledd: du skal i forhåndsvarselet oppfordres til å be om retting av eventuelle uriktige opplysninger innen 14 dager fra du mottok varselet, og de nyregistrerte opplysningene kan ikke brukes før fristen er utløpt.

Hva regnes som et rettslig skritt?

Forliksklage, utleggsbegjæring og stevning. Det er dette som skiller inkassoløpet fra anmerkningen: en purring, et inkassovarsel eller en betalingsoppfordring utløser ingen anmerkning uansett hvor mange av dem som kommer. Selve inndrivingsløpet og hva de ulike brevene betyr, står i artiklene om å bestride et inkassokrav og utleggsbegjæring.

Tre presiseringer i § 10 er lette å bomme på:

• Fristen måles fra at inkassoforetaket sendte begjæringen, ikke fra at forliksrådet eller namsfogden mottok den, og ikke fra forfall på den opprinnelige regningen.
• Knytter flere inkassoopplysninger seg til samme krav, skal de registreres som én anmerkning, jf. tredje ledd. Et krav som har vært innom to inkassoforetak, gir ikke to anmerkninger.
• For juridiske personer gjelder en mildere regel: én måned etter at inkassoforetaket har sendt krav om inndrivelse. Men enkeltpersonforetak behandles som fysiske personer, og får den strengere fristen.

Forhåndsvarselet er brevet du må reagere på

Kredittopplysningsloven § 19 pålegger den behandlingsansvarlige å sende deg kopi av opplysningene straks de registreres. Det er dette brevet som starter 14-dagersfristen, og det er dette brevet som gir deg sjansen til å stanse en feil før den får virkning.

Forhåndsvarsel sendes likevel ikke i fire tilfeller, jf. § 19 andre og tredje ledd: registrering av skattefastsetting fra Skattedirektoratet, næringsinteresser fra Brønnøysundregistrene, oppdatering av grunndata, og innhenting av opplysninger om utlegg og andre tvangsforretninger når varsel om innhentingen er gitt sammen med namsboken.

Forhåndsvarselet må ikke forveksles med gjenpartsbrevet. Forhåndsvarsel sendes når noe registreres, gjenpart når noe utleveres. Se forskjellen mellom de to brevene.

To unntak der karantenen ikke gjelder i det hele tatt

Brudd på nedbetalingsavtale

Dette er det unntaket flest lesere blir tatt av. Kredittopplysningsloven § 10 første ledd andre punktum: «Ved eventuelt brudd på en nedbetalingsavtale som er inngått med et inkassoforetak, gjelder ikke denne begrensningen.» Har du inngått avdragsordning med inkassoselskapet og misligholder den, kan anmerkningen komme uten at det er tatt et eneste rettslig skritt, og uten månedsfristen.

Motstykket står i tredje punktum, og er like konkret: «Dersom betalingsavtalen gjenopptas, skal bruddet ikke registreres som en betalingsanmerkning.» Ryker en avtale, er altså det å få den i gang igjen ikke bare et spørsmål om økonomi, det er et spørsmål om anmerkning eller ikke. Se hvordan du lager en betalingsavtale med inkassobyrået.

Gjeldsordning og konkurs

Paragraf 20 første ledd tredje punktum: «Opplysninger om at gjeldsordning eller konkurs er åpnet, kan likevel brukes samtidig med at varsel sendes.» Her er det ingen 14-dagers karantene. Åpnes gjeldsforhandling etter gjeldsordningsloven, kan opplysningen tas i bruk med det samme.

Omtvistet krav skal ikke registreres i det hele tatt

Kredittopplysningsloven § 11 er den sterkeste regelen du har før registreringen har skjedd. Ordlyden: «Inkassoopplysninger som stammer fra en omtvistet fordring, skal ikke brukes i kredittopplysningsvirksomhet. Fordringen skal anses som omtvistet dersom skyldneren har innsigelser mot denne, med mindre innsigelsene er åpenbart grunnløse.»

Terskelen er lav. Datatilsynet presiserer at det i utgangspunktet er skyldnerens subjektive forståelse av situasjonen som skal legges til grunn. Du må altså ikke ha rett for at kravet skal regnes som omtvistet, du må ha en innsigelse som ikke er åpenbart grunnløs.

To grenser hører med. En fordring er ikke lenger omtvistet når det foreligger tvangsgrunnlag, jf. tvangsfullbyrdelsesloven § 4-1. Og en rettskraftig avgjørelse som er foranlediget av en omtvistet fordring, skal ikke brukes dersom du gjør opp for deg innenfor den fristen domstolen har fastsatt. Taper du i forliksrådet, men betaler innen fristen i dommen, skal dommen altså ikke bli en anmerkning.

Slik ser tidslinjen ut

Tabellen under viser bare den delen som handler om registreringen. Hvor lang tid det går fra forfall til det første rettslige skrittet, står i tidslinjen for en inkassosak — der er det gjerne et halvår eller mer, og hele det halvåret er uten anmerkning.

Hendelse	Hva den utløser
Purring, inkassovarsel, betalingsoppfordring	ingen anmerkning
Inkassoforetaket sender forliksklage eller utleggsbegjæring	månedsfristen i § 10 starter
Opplysningen registreres	forhåndsvarsel skal sendes straks (§ 19)
Du mottar forhåndsvarselet	14-dagersfristen i § 20 starter
Begge fristene er ute	anmerkningen kan brukes
Du bestrider kravet før dette	opplysningen skal ikke brukes, jf. § 11

Hva du bør gjøre mens klokka går

Vinduet mellom det rettslige skrittet og den brukbare anmerkningen er kort, men det er det eneste vinduet som finnes. Tre ting er verdt tiden:

1. Kontroller at kravet er ditt og at beløpet stemmer. Er noe feil, send innsigelse skriftlig med en gang, med kopi til den opprinnelige kreditoren.
2. Gjør opp hvis kravet er riktig og du kan. Er kravet gjort opp, skal registreringen ikke lenger brukes, jf. § 24, og du slipper unna hele spørsmålet om levetid.
3. Har du en avdragsordning som har ryket, ta kontakt om å gjenoppta den. Gjenopptas avtalen, skal bruddet ikke registreres.

Er anmerkningen først et faktum, er det levetiden og slettereglene som gjelder. Se hvor lenge anmerkningen står. En kortere sammenligning av inkasso og anmerkning finnes hos Kredittsperre.com.