Å leve med betalingsanmerkning: hva den stenger, og hva den ikke gjør

En betalingsanmerkning er en opplysning som brukes når noen vurderer kredittevnen din. Den har ingen annen virkning. Der ingen kredittvurdering finner sted, merker du den ikke. Det høres teknisk ut, men det er den mest praktiske innsikten du kan ha det neste året.

Det betyr at grensen ikke går mellom «dyre» og «billige» ting, men mellom avtaler der du får noe før du betaler, og avtaler der du betaler først.

Hva er en kredittsituasjon?

Datatilsynets eget skoleeksempel er teleoperatøren som leverer telefonitjenester til en abonnent som betaler etter at tjenesten er levert. Samme mønster gjelder alle abonnementer med etterskuddsfaktura, strømavtaler medregnet, og selvsagt lån og kredittkort.

Situasjon	Kredittvurdering?
Lån, kredittkort, handlekonto, kjøp mot faktura	Ja
Mobilabonnement med etterskuddsfaktura	Ja
Strømavtale med etterskuddsfaktura	Ja
Betaling med debetkort eller kontanter	Nei
Forhåndsbetalt mobilløsning	Ingen kreditt ytes
Å søke jobb	Som hovedregel nei

Hvor mye vanskeligere blir det å få lån?

Her skal du være skeptisk til alle tall du møter, også de som ser autoritative ut. Datatilsynet formulerer det så langt kunnskapen faktisk rekker: har du betalingsanmerkninger, for lav inntekt eller for stort lån, eller en kombinasjon, risikerer du høyere rente eller at lånet ikke blir innvilget. Verken loven, tilsynet eller noen offentlig statistikk tallfester hvor mange som får avslag, eller hvor mange prosentpoeng dyrere en kreditt blir.

Det som derimot er sikkert, er at banken må gjøre en grundig kredittvurdering før den gir kreditt, og at den skal avslå når kredittevnen ikke er tilstrekkelig. Anmerkningen er én opplysning i den vurderingen, ikke hele den.

Strøm: du blir ikke sittende i mørket

Dette er den vanligste og mest unødvendige frykten. Nettselskapene er pålagt leveringsplikt nettopp for tilfellet der kunden ikke betaler strømregningen og strømleverandøren derfor avslutter leveransen. Du får da automatisk strøm fra nettselskapet i området der du bor.

Mobil: reglene er strengere enn mange tror

Ekomloven fra 2024, i kraft 1. januar 2025, setter rammer som gjelder også når du har betalingstrøbbel. Bindingstid kan avtales for 12 eller 24 måneder, jf. § 4-6. Sperring av abonnementet ved manglende betaling kan tidligst skje én måned etter betalingsoppfordring. Og et sperret abonnement skal ikke faktureres under sperringen, jf. § 4-11.

Det siste er verdt å merke seg. Fortsetter fakturaene å komme mens tjenesten er sperret, er det noe å ta opp. Se ellers artikkelen om mobilabonnement med anmerkning.

Jobb: hovedregelen er at arbeidsgiver ikke får sjekke deg

Datatilsynet er tydelig: som hovedregel kan ikke kredittopplysninger hentes inn uten et rettslig grunnlag. Tre kriterier må normalt være oppfylt samtidig for at en arbeidsgiver skal ha det: stillingen skal ha en høyere funksjon, den skal innebære et stort økonomisk ansvar, og sjekken skal bare gjøres på søkere som er aktuelle i sluttfasen av ansettelsesprosessen. Hva dette betyr underveis i en søknadsrunde — og hva du kan svare hvis noen spør — står under gjeld og jobbsøking.

Tilsynets to eksempler sier det meste. En kassemedarbeider i dagligvarehandelen: «I dette tilfellet har arbeidsgiveren sannsynligvis ikke rett til å gjennomføre en kredittvurdering av deg.» En økonomidirektør i bank: «må du sannsynligvis regne med å bli kredittvurdert.» En automatisk kredittsjekk allerede når du sender søknaden, er dessuten ikke nødvendig, og opplysningene skal slettes så snart de ikke lenger trengs.

Bolig: her er rettstilstanden uavklart

Utleiers adgang til å kredittsjekke en leietaker er ikke avklart i noen publisert veiledning fra Datatilsynet, og vi skal ikke påstå noe kategorisk. Spørsmålet må avgjøres etter den alminnelige interesseavveiningen i personvernforordningen artikkel 6 nr. 1 bokstav f.

To ting er derimot sikre. En privatperson som leier ut, kan ikke bruke arbeidsplassens tilgang til å sjekke deg. Og utleier har uansett en lovfestet sikkerhet: husleieloven § 3-5 tillater depositum på inntil seks måneders leie, satt inn på særskilt konto i ditt navn. Se å leie bolig med anmerkning.

Bank og betaling i hverdagen

Å ha anmerkning er ikke det samme som å miste tilgangen til å betale regninger. Det som faller bort, er kredittproduktene: nye kort med kredittramme, avbetalingskjøp og handlekontoer. Det som blir igjen, er de vanlige betalingsmåtene. Spørsmål om konto og kortbruk er behandlet i artikkelen om bankkonto med anmerkning.

Kredittsperre mens du har anmerkning

Du kan sette kredittsperre selv om du har anmerkninger, og det kan være fornuftig hvis du er redd for at noen misbruker identiteten din. Men vær klar over hva den gjør: den fjerner ikke opplysningene, den bytter ut svaret. Den som spør, får vite at det står en kredittsperre. Datatilsynet er tydelig på at du normalt heller ikke kan handle på kreditt selv i den perioden sperren står.

Det andre regnskapet

Anmerkningen er en opplysning. Belastningen er noe annet, og den er reell. Den arvede artikkelen om hva gjeldsproblemer gjør med deg går inn i den delen.

Én ting er verdt å si rett ut: å leve med anmerkning uten å gjøre noe med kravene bak, er den dyreste av alle løsninger. Forsinkelsesrenten løper, og fireårsfristen i kredittopplysningsloven § 21 kan starte på nytt hvis kreditor tar nye rettslige skritt mot en fordring som ikke lar seg tvangsinndrive. Se hvor lenge anmerkningen står og hvordan du får den slettet. En gjennomgang av hva som skjer når du søker ny kreditt med anmerkning, finnes hos Gjeldsoffer.info.