Regn ut betalingsevnen din

Betalingsevne er ett tall: det som er igjen når inntekten har dekket det du må ha. Ikke det du håper å få til i en god måned, og ikke det du skammer deg over å foreslå. Det er en måling, og den gjøres på samme måte hver gang.

Du trenger husholdningsbudsjettet først. Er det ikke ferdig, blir betalingsevnen et anslag, og et anslag er nettopp det du ikke skal love bort.

Regnestykket

Trinn	Hva du fører inn
A. Inntekt	Alt som kommer inn i en måned etter skatt: lønn, ytelser, barnetrygd, barnebidrag, bostøtte
B. Boutgifter	Husleie eller renter og avdrag, felleskostnader, kommunale avgifter, boligforsikring, nødvendig vedlikehold
C. Nødvendige levekostnader	Mat, strøm og oppvarming, innboforsikring, klær, hygiene, medisiner, transport, barnehage og SFO
D. Reserve	Årlige utgifter delt på tolv, pluss et lite påslag for det uforutsette
= Betalingsevne	A minus B minus C minus D

Legg merke til at strøm, oppvarming og innboforsikring står på linje C, ikke på linje B. Det er ikke tilfeldig: i regelverket for utleggstrekk og gjeldsordning regnes de ikke som boutgifter, men skal dekkes av livsoppholdet. Plasserer du dem feil, får du et tall som ikke lar seg sammenligne med det namsmannen kommer fram til.

Hvorfor skal du trekke fra en reserve?

Fordi avtaler ryker på uforutsette utgifter, ikke på de faste. En vaskemaskin som streiker, en tannlegeregning eller en buss du må ta i tre uker fordi bilen står, er det som gjør at avdraget i mars ikke blir betalt. Og ett misligholdt avdrag kan velte hele ordningen.

Sett derfor betalingsevnen lavere enn det regnestykket tåler i en normal måned. Du kan alltid betale ekstra når det går bra. Du kan ikke ta tilbake et løfte du har brutt.

Et gjennomregnet eksempel

Enslig, leier leilighet, jobber redusert etter sykmelding. Tallene er oppdiktede, men strukturen er den du skal bruke.

Post	Beløp per måned
Lønn etter skatt	26 400 kr
Bostøtte	1 100 kr
A. Sum inntekt	27 500 kr
Husleie	11 800 kr
Boligforsikring	0 kr (inngår i husleien)
B. Sum boutgifter	11 800 kr
Mat og dagligvarer	4 800 kr
Strøm, snitt over tolv måneder	1 250 kr
Innboforsikring, mobil og internett	900 kr
Kollektivtransport	1 020 kr
Klær, hygiene, medisiner	1 600 kr
C. Sum levekostnader	9 570 kr
D. Årlige utgifter delt på tolv, pluss reserve	1 400 kr
Betalingsevne	4 730 kr

4 730 kroner er tallet denne personen tar med seg inn i hver eneste samtale med en kreditor. Ikke 6 000, selv om det ser mulig ut på en god måned.

Ditt tall og namsmannens tall er ikke det samme

Regnestykket over bruker dine faktiske utgifter. Når namsmannen fastsetter et utleggstrekk, eller når betalingsevnen beregnes i en gjeldsordning, brukes i stedet faste livsoppholdssatser fastsatt i forskrift. Boutgiftene legges til satsen, mens strøm og innbo skal dekkes av den.

Satsene kan fravikes både opp og ned etter en konkret vurdering, men et avvik skal begrunnes. De justeres med konsumprisindeksen én gang i året, med virkning fra 1. juli. Beløpene og hvordan de brukes står i livsoppholdssatsene, og du kan regne på det i kalkulatoren for utleggstrekk.

Fem feil som gjør tallet ubrukelig

• Du bruker lønnen i en god måned. Har du variabel inntekt, bruk gjennomsnittet for de siste tolv månedene, eller den laveste av de tre siste.
• Du har med feriepenger som en vanlig månedsinntekt. Feriepengene erstatter lønn i en måned uten lønn. De er ikke et påslag.
• Strømmen står med sommertallet. Del årsforbruket på tolv i stedet.
• Avdrag på gjeld står som en utgift. Da regner du med gjelden to ganger. Betalingsevnen er beløpet før gjelden betjenes.
• Ingen reserve. Et regnestykke uten buffer holder til første uforutsette regning, og ikke lenger.

Når dere er to i husstanden

Er gjelden din alene, er det din inntekt og din andel av felleskostnadene som teller. Men i praksis må dere regne på husholdningen samlet først, og deretter fordele. En vanlig og forsvarlig måte er å dele bo- og felleskostnadene etter inntekt, slik at den som tjener mest bærer mest.

Det er også verdt å avklare tidlig hva som faktisk er felles gjeld og hva som er din alene. Har den ene kausjonert for den andre, eller står dere begge som låntakere, er ansvaret et annet enn dere kanskje tror. Se ektefellens gjeld.

Hva gjør du med tallet?

Er betalingsevnen positiv, fordeler du den. Den vanlige og enkleste måten er å dele forholdsmessig etter kravenes størrelse, slik at ingen kreditor blir forbigått. Hvilken rekkefølge som faktisk lønner seg for deg, er behandlet i snøball eller skred, og selve planen setter du opp i nedbetalingsplanen.

Er betalingsevnen null eller negativ, har regnestykket gitt deg et svar, ikke et nederlag. Da er ikke løsningen flere betalingsavtaler, men å få vurdert om du er varig ute av stand til å gjøre opp for deg. Det er inngangsvilkåret til gjeldsordning, og det er gjeldsrådgiveren i kommunen som hjelper deg videre.

Regn på nytt når noe endrer seg

Betalingsevnen er et øyeblikksbilde. Regn den ut på nytt når inntekten endrer seg, når renten på boliglånet går opp eller ned, når du flytter, og når ytelser fra NAV justeres. Grunnbeløpet i folketrygden endres 1. mai hvert år, og det treffer inntekten til svært mange som lever på trygd. Endres inntekten, skal også et løpende utleggstrekk beregnes på nytt.