De fire månedene: hva skjer uke for uke i gjeldsforhandlingen

Åpning av gjeldsforhandling gir deg en betalingsutsettelse i en gjeldsforhandlingsperiode på fire måneder, regnet fra åpningen (gjeldsordningsloven § 3-4 første ledd). Det er innenfor disse månedene forslaget skal lages, sendes ut, besvares og enten vedtas eller sendes videre til tingretten.

Fire måneder er ikke en nyhet fra 2025

Dette er verdt å slå fast, for feilen står i mange oppsummeringer av lovendringene: perioden på fire måneder ble ikke innført 1. januar 2025. Både kravet i § 2-7 om at saken skal være forberedt slik at forhandlingen kan gjennomføres innen fire måneder, og selve perioden i § 3-4, kom inn ved lovendring i kraft 1. juli 2003. Endringsloven fra 2024 rørte ikke disse paragrafene i det hele tatt. Ser du en kilde som lister «fire måneder» blant nyhetene fra 2025, er den ikke til å stole på på andre punkter heller.

Kalenderen, uke for uke

Tidspunkt	Hva skjer	Hjemmel
Dag 0	Gjeldsforhandling åpnes ved kjennelse fra tingretten eller skriftlig beslutning fra namsfogden. Gjeldsordningsperioden på fem år regnes fra denne dagen.	§ 3-1, § 5-2
Dag 0–7	Kreditorene kan påklage namsfogdens åpningsbeslutning innen én uke etter at varsel om åpning er sendt.	§ 3-1 fjerde ledd
Uke 0–6	Saken kunngjøres i Brønnøysundregistrenes elektroniske kunngjøringspublikasjon. Alle med krav har seks uker på å melde det til namsfogden.	§ 3-2 første ledd
Uke 6–10	Forslaget utarbeides snarest mulig etter at kravmeldingsfristen er ute. Bolig verdsettes, eiendeler vurderes, budsjettet settes opp.	§ 4-1, § 4-7
Uke 10–13	Forslaget sendes alle kjente berørte fordringshavere. Svarfristen bør være tre uker, og den som tier, har sagt ja.	§ 4-12
Innen uke 17	Enten er ordningen vedtatt, eller begjæring om tvungen gjeldsordning må være hos namsfogden.	§ 5-1 første ledd

Regn selv: seks pluss tre uker er allerede over halve perioden, og da er ingenting av selve saksarbeidet gjort. Går en runde med kreditorene i vasken, er det svært liten tid til en ny.

Når kan perioden forlenges?

• Begjærer du tvungen gjeldsordning innen fristen, forlenges perioden automatisk med to måneder.
• Namsfogden skal etter begjæring forlenge perioden dersom det er grunn til å anta at en frivillig ordning vil komme i stand — men høyst med én måned av den grunnen.
• Brukes rettsmidler mot en nektet stadfestelse, løper perioden fram til rettskraftig avgjørelse.
• Perioden kan uansett ikke overstige ett år.

Hva skjer med lønnen din i mellomtiden?

Har du hatt utleggstrekk, stopper ikke pengene å bli trukket. Fra 1. januar 2026 sier § 3-4 femte ledd at utleggstrekket blir avløst av sikringstrekk. Tidligere sto det at utleggstrekket «opphører å gjelde», og mange nettsteder skriver det fortsatt. Realiteten er at trekket bytter navn, mottaker og formål: Innkrevingsmyndigheten gjennomfører trekket og betaler ut til namsfogden det som er igjen etter bedre prioriterte krav (§ 3-3 andre ledd). Pengene settes av til fordeling i den kommende ordningen, i stedet for å gå til én enkelt kreditor.

To forpliktelser fortsetter uansett: barnebidrag pålagt etter ekteskapslovgivningen eller barneloven er unntatt fra betalingsutsettelsen, og renter på pantelån innenfor boligens omsetningsverdi pluss ti prosent forfaller også i perioden, når du skal beholde boligen. Selve betalingsutsettelsen er beskrevet for seg.

Pliktene dine i de fire månedene

Paragraf 3-5 pålegger deg fire ting mens forhandlingen pågår:

1. Avsette all inntekt som overstiger det som trengs til nødvendig underhold.
2. Si opp leieavtaler og avtaler om framtidige ytelser som ikke er nødvendige for livsoppholdet — strømmetjenester, treningsavtaler, abonnementer.
3. Ikke avhende eller pantsette eiendeler som kan tjene til dekning, uten namsfogdens samtykke.
4. Ikke stifte ny gjeld uten namsfogdens samtykke. Samtykke gis bare til refinansiering, boligformål eller strengt nødvendige varer og tjenester, og bare når låneopptaket er forsvarlig.

Den siste har en hale mange overser: gjeld du stifter i gjeldsforhandlingsperioden, omfattes ikke av gjeldsordningen. Et kredittkjøp i uke ni blir stående som en gjeld du skal betale fullt ut i fem år, ved siden av alt det andre.

To ting som skjer med kravene i samme periode

Utleggspant som er stiftet mot deg, faller bort. Dekningsloven § 5-8 gjelder tilsvarende, med åpningsdagen som fristdag, og namsfogden sørger for sletting i offentlige registre (§ 3-6).

Og krav som ikke meldes, kan bli borte. For saker der gjeldsforhandling er åpnet etter 1. januar 2025 gjelder en preklusjonsregel: krav fra finansforetak og krav som innfordres av inkassoforetak, og som ikke allerede er kjent, bortfaller når gjeldsordning er fastsatt dersom de ikke er meldt innen seksukersfristen. Panterett, motregningsrett og tilbakeholdsrett består likevel, og har du forsettlig eller grovt uaktsomt latt være å opplyse om kravet, faller det ikke bort.

Ventetiden før klokken begynner å gå

De fire månedene starter ved åpningen, ikke ved søknaden. I første tertial 2026 var den nasjonale saksbehandlingstiden for gjeldssøknader 116 dager, mot 95 dager året før. Politidistriktet med lengst behandlingstid lå på 225 dager, og antall restanser, altså saker som har ligget over 90 dager før beslutning, steg fra 279 til 678 fra 2025 til 2026. Regn med at det går flere måneder fra du sender søknaden til gjeldsforhandlingen åpnes.

Når den først er åpnet, går det derimot fort. Bruk uke null til seks på å skaffe dokumentasjon på boutgifter, medisinutgifter og samvær, slik at forslaget kan skrives med én gang kravmeldingsfristen er ute. Hva som skjer hvis en kreditor sier nei, står i innsigelser fra kreditorene, og forskjellen på de to sporene i frivillig og tvungen ordning.