Livet under gjeldsordning: fem år på et fast budsjett

En gjeldsordning er ikke en avtale du gjør opp og legger bak deg. Det er fem år med et budsjett noen andre har regnet ut, der alt over livsoppholdssatsen og boutgiftene går til kreditorene. Hovedregelen er fem år både i frivillige og tvungne ordninger, og perioden regnes fra åpningen av gjeldsforhandlingen, ikke fra dagen ordningen ble vedtatt eller stadfestet. De månedene forhandlingen tok, teller altså med.

Slik ser en vanlig måned ut

Du får lønnen eller trygden din som før. Et fast beløp går til fordeling på kreditorene, resten er din. Kreditorene skal ikke kontakte deg om kravene sine mens ordningen løper — de forholder seg til ordningen. Ingen kan ta utlegg i det du eier for gjeld som er omfattet, og ingen kan sette i gang tvangssalg for slike krav.

Det som er tungt, er ikke enkeltmånedene. Det er at budsjettet ikke gir rom for det uforutsette. En tannlegeregning, en bilreparasjon eller en flyttebrikke kan ikke tas fra et overskudd som ikke finnes. Derfor er den viktigste praktiske regelen i hele perioden også den enkleste: ta kontakt med namsfogden med en gang noe endrer seg, i stedet for å la et avdrag gli.

Hva du plikter å melde fra om

Gjeldsordningsloven § 6-4 pålegger deg en aktiv opplysningsplikt. Inntreffer omstendigheter som du forstår eller må forstå kan gi kreditorene rett til omgjøring, skal du innen rimelig tid og på betryggende måte opplyse både fordringshaverne og namsfogden om det. Det gjelder for eksempel arv, en gevinst, ny og høyere inntekt eller salg av en eiendel.

Poenget med å melde fra er ikke bare lojalitet. Fristen for kreditorene til å begjære omgjøring løper fra varselet ditt: begjæringen må fremsettes innen to måneder etter at opplysningen er mottatt (§ 6-5). Melder du ikke fra, starter ikke klokken.

Kredittsjekken: hva andre får se

Både åpningen av gjeldsforhandling og selve gjeldsordningen registreres i Løsøreregisteret (§ 7-1). For kredittopplysningsforetakene gjelder egne regler:

• Opplysning om åpning av gjeldsforhandling kan brukes i kredittopplysning, men ikke etter at gjeldsordning er fastsatt, saken er hevet eller perioden er avsluttet uten ordning — og uansett ikke lenger enn ett år fra åpningen.
• Opplysning om en registrert gjeldsordning kan brukes «så lenge ordningen varer» (kredittopplysningsloven § 23). Ikke fire år, slik hovedregelen i § 21 ellers er.

I praksis betyr det at du ikke får kreditt i perioden, at leiemarkedet kan bli trangere, og at enkelte mobil- og strømavtaler krever forskuddsbetaling. Hvordan du håndterer det, står i leve med betalingsanmerkning og leie bolig med anmerkning. Spørsmålet om hva som faktisk registreres, er også behandlet hos Kredittsjekk.org.

Ny gjeld i perioden

Under selve gjeldsordningsperioden har loven ingen bestemmelse som sier at ny gjeld automatisk opphever ordningen. Det er en presisering, ikke en tillatelse: klarer du ikke å betjene gjeldsordningen fordi du har tatt opp noe nytt, er du inne i «grovt har tilsidesatt sine plikter» i § 6-2 tredje ledd, og da kan en kreditor be om opphevelse.

To ting er uansett faste. Studielån gir ikke nytt lån eller stipend i verken gjeldsforhandlings- eller gjeldsordningsperioden, med mindre det er avtalt i ordningen (forskrift om tilbakebetaling av utdanningslån § 30). Og skatte- og avgiftskrav som oppstår etter åpningstidspunktet, faller utenfor ordningen (§ 4-8 bokstav c) — de skal betales ved siden av. Har du hatt for lavt forskuddstrekk slik at kreditorene fikk høyere dividende enn de skulle, dekkes den nye skattegjelden ved at dividenden settes tilsvarende ned.

Rettighetene du beholder

Dette er den delen folk oftest ikke vet om.

Du kan få sosialhjelp. Gjeldsordningsloven § 1-6 sier det uttrykkelig: gjeldsordning er ikke til hinder for at stønad kan gis etter sosialtjenesteloven kapittel 4. En gjeldsordning er ikke et argument NAV kan bruke mot en søknad om økonomisk sosialhjelp.

Du har fortsatt rett til gratis økonomisk rådgivning. Kommunen skal gi opplysning, råd og veiledning etter sosialtjenesteloven § 17, uavhengig av inntekt og av om du mottar andre ytelser. Navs økonomi- og gjeldsveiledningstelefon er 55 55 33 39.

Namsfogden skal veilede deg. Også ved endring av en løpende ordning skal namsfogden sørge for at du får nødvendig veiledning (§ 6-1 fjerde ledd). Det koster ingenting.

Livsoppholdssatsen kan fravikes. Satsene er veiledende, ikke absolutte, og kan settes opp eller ned etter en konkret vurdering. En fravikelse skal begrunnes. Har du faste utgifter til medisiner eller behandling, er det dokumentasjon som skal fram.

Du er ikke alene i dette

SSB har sett på hvem som faktisk lever under gjeldsordning. Ved utgangen av 2022 gjaldt det 10 558 personer. 38 prosent av dem var uføretrygdet, mot 9 prosent i befolkningen ellers. 43 prosent bodde alene. Rundt 14 800 personer tilhørte en husholdning der hovedinntektstakeren var under gjeldsordning, og omtrent 3 500 av dem var barn under 18 år.

SSB legger til en presisering som er verdt å ta med seg: lavinntektsandelen på 24 prosent i disse husholdningene er beregnet før gjeldstrekket, så den daglige økonomien kan være atskillig strammere enn statistikken viser. Det er ikke innbilning når det føles trangere enn tallene tilsier.

Belastningen over fem år er reell, og den er noe du kan be om hjelp til å bære — se gjeldsstress. Hva pengene faktisk skal dekke, står i hva du kan bruke penger på. Får du mer å rutte med, gjelder reglene i ny inntekt under perioden, og går det motsatt vei, er endring av gjeldsordning veien å gå.