God inkassoskikk: hva inkassobyrået ikke har lov til

Inkassoloven § 8 sier at det er i strid med god inkassoskikk «å bruke inkassometoder som utsetter noen for urimelig påtrykk, skade eller ulempe». Det er hele definisjonen. Den er skjønnsmessig med vilje, og innholdet er fylt ut av Finanstilsynets rundskriv og av Finansklagenemndas avgjørelser gjennom mange år.

Konsekvensen av et brudd er konkret: du plikter ikke å erstatte inndrivingskostnadene, jf. inkassoloven § 17 fjerde ledd. Salæret faller bort. Hovedkravet og forsinkelsesrenten gjør det ikke.

Hvem er bundet av regelen?

Flere enn folk tror. Paragraf 8 annet punktum sier uttrykkelig at kravet også gjelder «ved leilighetsvis inndriving for andre og ved inndriving av egne pengekrav». Treningssenteret som purrer sine egne medlemmer er altså like bundet som et inkassoforetak med bevilling.

Forskjellen ligger i hvem som fører tilsyn. Finanstilsynet har tilsyn med foretak som driver inkasso på bevilling. Egeninkasso — kreditor som driver inn sitt eget krav — er ikke underlagt offentlig tilsyn i det hele tatt, og faller også utenfor Finansklagenemnda, som bare behandler klager på inkassoforetak. Regelen gjelder, men klageveien er en annen.

Hva regnes som brudd i praksis?

Finanstilsynet lister opp fem typetilfeller på forbrukersiden sin:

• du får feilaktige eller villedende opplysninger om hva som skjer hvis du ikke betaler
• du blir truet med at gjelden gjøres kjent for familie, venner eller arbeidsgiver
• du blir oppringt utenfor de tillatte tidene
• det brukes oppsiktsvekkende innkrevingsmetoder
• det drives ordinær inkasso på et krav som er åpenbart grunnløst eller omtvistet

Den første er den vanligste. Et brev som sier at «manglende betaling vil føre til utleggstrekk i lønnen din» før saken i det hele tatt har vært hos namsmannen, beskriver en konsekvens som ikke er nær. Et brev som sier at eiendeler «vil bli hentet», gjør det samme.

Når på døgnet kan de ringe?

Finanstilsynets rundskriv 5/2022 om telefonisk inkassovirksomhet setter rammene. Oppringinger og SMS fra inkassoforetak skal skje innenfor disse tidene:

Dag	Tillatt tidsrom
Mandag–fredag	kl. 08.00–21.00
Lørdag	kl. 09.00–15.00
Søndag og helligdager	ingen kontakt

I tillegg gjelder tre tall som nesten ingen skyldnere kjenner. Gjentatte ringeforsøk til en forbruker bør ikke skje oftere enn én gang per dag, fem ganger per uke og femten ganger per måned. Grensene gjelder per skyldner, ikke per sak — har du seks krav hos samme byrå, er det fortsatt maksimalt fem ringeforsøk i uken til sammen. Detaljene, inkludert reservasjonsretten og unntakene, står i artikkelen om reglene for telefoninkasso.

Har du protestert, må ordinær inkasso stoppe

Dette er den mest praktiske delen av § 8. Et krav du har innsigelser mot, kan ikke drives inn ved ordinær inkasso. Foretaket har tre lovlige veier: forsøke å komme til enighet, bringe saken inn for rettslig avgjørelse, eller avslutte inndrivingen.

Terskelen er lav. Er ikke innsigelsen din åpenbart grunnløs, skal kravet regnes som omtvistet. Det betyr at du ikke trenger å ha rett for at inkassoen skal stanse — du trenger å ha en innvending det er rimelig grunn til å få vurdert. Hvordan du bestrider et inkassokrav og hva som skjer etterpå, er et tema for seg.

Hvem får vite om gjelden din?

Inkassoloven § 28 pålegger taushetsplikt om det foretaket får vite om «noens personlige forhold eller drifts- og forretningsforhold». Finanstilsynet trekker to praktiske konsekvenser av det i rundskriv 5/2022.

Foretaket må ha rutiner som sikrer at telefonnummeret det ringer, faktisk tilhører deg, og ikke en kollega, en tidligere samboer eller et familiemedlem. Og foretaket kan ikke gi oppdragsgiveren — altså kreditor — adgang til å høre på samtalene i sanntid eller til opptak av dem.

Flere krav fra samme kreditor skal slås sammen

Skylder du samme kreditor penger for flere krav, skal kravene slås sammen til én inkassosak dersom de er sendt inkassoforetaket før betalingsoppfordringen sendes. Det er ett salær i stedet for tre, og forskjellen kan være flere tusen kroner.

Unntaket er krav som kommer løpende på ulike tidspunkt — for eksempel månedlige abonnementsregninger. Der er det som utgangspunkt ikke krav om sammenslåing, og foretaket kan sende separate kravbrev med separate salærer. Det er en av grunnene til at et lite ubetalt abonnement kan vokse så fort.

Ekstra kravbrev koster deg ingenting

Inkassoforetak sender ofte flere brev enn loven krever. Purring nummer tre, en «siste frist», en SMS-påminnelse. Det er lov, men det kan ikke kreves mer i salær for dem enn det maksimalsatsene i inkassoforskriften kapittel 2 gir, og det kan ikke kreves ekstra purregebyr. Regner du på et krav med fire gebyrlinjer, er det verdt å kontrollere hele oppstillingen.

Hva god inkassoskikk ikke redder deg fra

Et brudd fjerner omkostningene, ikke gjelden. Har du en ubetalt regning på 4 000 kroner og byrået har brutt § 8, skylder du fortsatt 4 000 kroner pluss forsinkelsesrente. Har du allerede betalt omkostningene, har du krav på å få dem tilbake. Har du ikke betalt dem, må foretaket starte saken på nytt med et nytt inkassovarsel. Det er detaljert i artikkelen om hva som skjer når inkassoselskapet bryter reglene.

Gjentatte eller grove brudd på §§ 8 til 11 kan straffes med bøter eller fengsel inntil tre måneder, jf. inkassoloven § 32. I praksis er straffesporet lite brukt. Det som virker for deg som skyldner, er å klage — og da må du vite hvilket organ som behandler hva. En kortere oversikt over rettighetene dine etter inkassoloven finnes også hos Kredittsjekk.org.

Reglene skjerpes, men ikke ennå

Stortinget vedtok en ny inkassolov i 2026 (LOV-2026-05-22-19). Den er sanksjonert, men ikke satt i kraft — Lovdata oppgir «Kongen bestemmer». Inkassoloven av 1988 gjelder fortsatt fullt ut.

Når den nye loven trer i kraft, blir kontakttidene lovtekst i stedet for rundskrivspraksis, inndrivingen skal tilpasses skyldnere i en særlig vanskelig situasjon som alvorlig sykdom eller institusjonsopphold, og foretaket får en frist på én uke til å svare på henvendelser fra deg. Ingen av delene gjelder i dag. Ingen nye salærsatser er fastsatt.