Egeninkasso og fremmedinkasso: hvem krever hva av deg

Driver kreditor inn kravet sitt selv, kan han kreve høyst 189 kroner i gebyrer og ikke én krone i inkassosalær. Sendes det samme kravet til et inkassoforetak, kan taket for de utenrettslige kostnadene bli mange ganger så høyt. Det er den samme regningen, den samme skyldneren og den samme dagen — bare to ulike spor.

De to begrepene

	Egeninkasso	Fremmedinkasso
Hvem driver inn	Kreditor selv	Inkassoforetak eller advokat, på oppdrag
Krever bevilling	Nei	Ja, etter inkassoloven §§ 4 og 5
Offentlig tilsyn	Nei	Finanstilsynet, eller Tilsynsrådet for advokater
Klagenemnd	Nei	Finansklagenemnda, hvis foretaket er tilsluttet
Gebyrer	Purring, inkassovarsel og egen betalingsoppfordring	Samme gebyrer, pluss inkassosalær

Inkassovirksomhet er etter inkassoloven § 2 «ervervsmessig eller stadig inndriving av forfalte pengekrav for andre», i tillegg til oppkjøp av forfalte krav med egen inndriving. Å drive inn sine egne, ikke-oppkjøpte krav faller utenfor definisjonen. Legaldefinisjonene av begrepene kommer først med den nye inkassoloven, LOV-2026-05-22-19 § 5, som er sanksjonert, men ikke i kraft.

Hva kreditor kan kreve når han purrer selv

Bare de gebyrene inkassoforskriften § 1-2 gir hjemmel for, og bare innenfor grensen på tre gebyrbelagte varsler per krav:

Varsel	Gebyr 2026	Hjemmel
Purring	38 kr	§ 1-2 første ledd
Inkassovarsel	38 kr	§ 1-2 annet ledd
Betalingsoppfordring	113 kr	§ 1-2 tredje ledd
Maksimalt til sammen	189 kr	jf. § 1-3

Det kreditor ikke kan kreve, er inkassosalær etter kapittel 2 i forskriften. Maksimalsatsene der er et tak på samlet erstatning, ikke en rett til å kreve et bestemt beløp uten å dokumentere noe. I egeninkasso er den standardiserte retten begrenset til varselgebyrene. Se hva hvert varsel forutsetter i purring og purregebyr.

Kreditor kan i stedet kreve dokumenterte faktiske nødvendige kostnader, jf. inkassoloven § 17 første ledd. Overstiger de maksimalsatsene, kan de bare kreves «i særlige tilfeller og i rimelig utstrekning», og kravet må begrunnes skriftlig overfor deg (inkassoforskriften § 2-5). Får du et krav om faktiske kostnader uten en slik begrunnelse, be om den skriftlig.

Unntaket: kreditor med advokat som faglig leder

Har en advokat som har stilt sikkerhet etter advokatloven § 5 den faglige ledelsen av inndrivingen, kan kreditor likevel kreve gebyrmessig erstatning etter samme multiplikatortabell som for en enkel sak, jf. inkassoforskriften § 1-4. To vilkår må være oppfylt:

• Kreditor krever ikke samtidig varselgebyr etter § 1-2. Det er enten eller.
• Du har oversittet betalingsfristen i kreditors egen betalingsoppfordring med mer enn 14 dager. Betalingsoppfordringen må oppfylle inkassoloven § 10 og være sendt etter en oversittet 14-dagersfrist i en purring eller et inkassovarsel.

Ser du både 189 kroner i varselgebyrer og et salærlignende beløp på samme krav fra en kreditor uten inkassoforetak, er det verdt å be om hjemmelen.

Samme krav, to spor: hva det koster

Ta en ubetalt regning på 4 000 kroner. Hovedstolen ligger i intervallet til og med 10 000 kroner:

Spor	Tak for utenrettslige kostnader	Å betale i alt
Egeninkasso, tre varsler	189 kr	4 189 kr + rente
Fremmedinkasso, enkel sak	600 kr	4 600 kr + rente
Fremmedinkasso, tung sak	1 200 kr	5 200 kr + rente

Kolonnen i midten er et tak på alt som kan kreves utenrettslig, gebyrene inkludert. Forsinkelsesrenten er 12,25 prosent per år fra 1. juli 2026 og kommer på toppen i alle tre tilfellene. Satsene og intervallene er behandlet i inkassosalær og satser.

God inkassoskikk binder også kreditor som purrer selv

Dette er den delen av regelverket flest tror er annerledes enn den er. Inkassoloven § 8 annet punktum sier uttrykkelig at kravet til god inkassoskikk gjelder «ved leilighetsvis inndriving for andre og ved inndriving av egne pengekrav». Butikken som purrer sine egne kunder, er altså bundet på nøyaktig samme måte som et inkassoforetak.

Konsekvensen ved brudd er også den samme: du plikter ikke å erstatte kostnadene ved inndrivingen, jf. inkassoloven § 17 fjerde ledd. Har du betalt dem, skal de tilbake. Hovedkravet og forsinkelsesrenten består. Hva som ligger i kravet, står i god inkassoskikk.

Det samme gjelder varslingsreglene. Er §§ 9 til 11 overtrådt, kan erstatning for inndrivingskostnader ikke kreves — og reglene om purring, inkassovarsel og betalingsoppfordring gjelder uansett hvem som sender brevet.

Men det finnes ingen nemnd å klage til

Her er den praktiske svakheten ved egeninkasso, sett fra din side. Finanstilsynet er tydelig: inndriving av egne forfalte pengekrav er ikke underlagt offentlig tilsyn. Og Finansklagenemnda Inkasso behandler tvister mellom forbrukere og inkassoforetak om forpliktelser etter inkassoloven. Er avsenderen kreditor selv, finnes ingen av delene.

Da står disse veiene igjen: skriftlig innsigelse direkte til kreditor, klage til den bransjenemnda som eventuelt dekker selve avtalen, mekling hos Forbrukertilsynet, eller en avgjørelse i forliksrådet. Mekling hos Forbrukertilsynet koster 0,2 rettsgebyr, altså 269 kroner, og behandling i Forbrukerklageutvalget 1 345 kroner. Oversikten over hvem som gjør hva, står i klageorganene i inkassosaker.

Når kreditor bytter spor midt i saken

Det vanlige forløpet er en blanding: kreditor purrer selv et par ganger, og sender så kravet videre til et inkassoforetak. Da nullstilles ingenting. Gebyrene kreditor allerede har krevd, teller innenfor det samme taket som salæret senere skal ligge under, og de tre gebyrbelagte varslene er felles for hele saken — ikke tre hos kreditor og tre til hos foretaket.

Har du fått to purringer fra kreditor og en betalingsoppfordring fra foretaket, er kvoten brukt opp. Kommer det da et fjerde gebyrbelagt varsel, skal du be om hjemmelen for det.

Det første du bør avklare

Se på avsenderfeltet, ikke på overskriften. Står det et inkassoforetak der, gjelder salærreglene, og du har en klagenemnd i bakhånd. Står det kreditors eget navn, skal det aldri komme mer enn 189 kroner i gebyrer — med mindre en advokat har den faglige ledelsen, og da skal varselgebyrene være borte fra kravet. Hvem som lovlig kan drive inn hva, er behandlet i hvem kan drive inkasso.