Snakk med kreditoren før forfall

Kreditorer sier nesten alltid ja til noe når du tar kontakt tidlig. Ikke fordi de er snille, men fordi det lønner seg for dem. Å drive inn et krav koster tid og penger, og et krav som blir betalt i tre avdrag er verdt mer enn et krav som ender med at namsmannen konstaterer at det ikke er noe å ta.

Problemet er at nesten ingen ringer. Folk venter til beløpet har vokst, til brevet har fått en truende tone og til de skammer seg for mye til å ta telefonen. Da er valgene færre og dyrere.

Hva vinner du på å ringe før forfallsdagen?

Fire ting, og de er alle konkrete. Du unngår gebyrer og salær som ellers legger seg oppå kravet. Du slipper at saken går ut av huset til noen som ikke kjenner deg. Du beholder muligheten til å foreslå en løsning i stedet for å svare på et krav. Og du beholder omdømmet ditt som betaler — hos strømselskapet, utleieren og banken din er det en verdi som varer lenger enn denne ene regningen.

Har regningen allerede forfalt, gjelder det samme, bare med kortere frister. Så lenge kravet fortsatt ligger hos den du opprinnelig handlet med, er terskelen lavere enn den blir senere. Hele tidslinjen står i ubetalt regning: hva skjer.

Hvem skal du kontakte?

Den opprinnelige kreditoren, ikke et inkassobyrå. Står det et kundenummer og et telefonnummer på fakturaen, er det der du begynner. Mange større selskaper har egne avdelinger for betalingsavtaler, ofte kalt kundeservice økonomi eller reskontro. Spør etter dem direkte.

Har saken allerede gått videre, må du forholde deg til byrået, og reglene for hva de kan tilby er andre. Det er behandlet i betalingsavtale med inkassobyrå.

Hva du skal si, i denne rekkefølgen

1. Hvem du er og hvilken faktura det gjelder. Ha nummeret klart.
2. At du ikke klarer å betale hele beløpet til forfall. Rett fram, uten omsvøp.
3. Hvorfor. Én setning holder: sykmelding, tapt jobb, samlivsbrudd, en regning du ikke hadde ventet.
4. Hva du faktisk kan betale, og når. Dette er det viktigste punktet i hele samtalen.
5. At du vil ha avtalen skriftlig. Be om bekreftelse på e-post mens du fortsatt har dem på tråden.

Punkt fire avgjør utfallet. Kommer du med et tall og en dato, har den du snakker med noe å skrive inn i systemet. Kommer du bare med et problem, får du et standardsvar. Regn ut beløpet før du ringer, og legg deg litt lavere enn du tror du klarer — se regn ut betalingsevnen.

Hva du ikke skal si

Ikke lov et beløp du ikke er sikker på. En avtale du ryker på etter to måneder er verre enn ingen avtale, fordi kreditoren da har fått bekreftet at det ikke nytter å forhandle med deg.

Ikke oppgi mer om økonomien din enn du blir spurt om. Du skylder ingen kreditor en full gjennomgang av privatlivet ditt. Det er nok å si at inntekten har falt, eller at utgiftene har økt.

Ikke si at du «skal ordne det snart». Uforpliktende svar leses som unnvikelse og fremskynder inndrivingen.

Ikke betal med kredittkort for å få ro. Da har du flyttet gjelden til det dyreste stedet den kan ligge, og du har fortsatt problemet.

Hva kreditoren regner på

Motparten stiller seg ett spørsmål: hva er sannsynligheten for at jeg får pengene, og hva koster det meg å prøve? En skriftlig avtale med små, faste beløp scorer høyt på begge. En sak som må sendes videre, koster kreditoren både tid og en andel av det som kommer inn.

Derfor er det ofte lettere å få gjennomslag enn folk venter, særlig for utsettelse på noen uker eller nedbetaling over noen måneder. Det du sjelden får er ettergivelse av deler av kravet. Det er en helt annen forhandling, og den hører hjemme i akkordforslag.

Kreditorene er ikke like

Hvor mye rom du har, avhenger av hvem du skylder penger. Det er verdt å vite før du ringer, slik at du ikke tolker et nei som at hele veien er stengt.

Type kreditor	Hva du normalt kan få
Butikk, nettbutikk, håndverker, tannlege	Størst fleksibilitet. Ofte utsettelse eller deling av beløpet med en telefon.
Strøm, mobil og andre abonnementer	Faste avdragsordninger finnes som standardprodukt. Spør etter dem ved navn.
Bank og finansforetak	Kan tilby avdragsfrihet eller forlenget løpetid, men vurderer det som en kredittsak.
Utleier	Varierer helt med personen. Ta kontakt skriftlig, og gjør det tidlig.
Offentlige kreditorer	Bundne rutiner og egne søknadsskjemaer. Muntlige avtaler har lite verdi her.

Orker du ikke å ringe, så skriv

En e-post fungerer nesten like godt, og for mange er den eneste veien de faktisk klarer å gå. Hold den på fem linjer: hvem du er, hvilken faktura det gjelder, at du ikke kan betale hele beløpet til forfall, hva du kan betale og når, og at du ber om skriftlig bekreftelse. Ingen forklaring på hele livssituasjonen, ingen unnskyldninger.

Fordelen med skriftlig kontakt er at du har dokumentert både at du tok initiativ og hva du tilbød. Blir saken senere sendt til inkasso likevel, er den e-posten verdt å ha.

Få det skriftlig samme dag

En muntlig avtale er gyldig, men verdiløs når den som lovte deg noe har sluttet eller ikke husker det. Send en kort e-post samme dag der du gjentar hva dere ble enige om: beløp, forfallsdatoer, hva som skjer med renter, og at inndrivingen står stille så lenge du betaler som avtalt. Be om en bekreftelse tilbake.

Får du ikke svar, har du likevel dokumentert hva du oppfattet. Hva en god betalingsavtale bør inneholde, står i skriftlig betalingsavtale. Naboen vår Økonomihjelpen har en gjennomgang av selve avtaleteksten.

Når kreditoren sier nei

Det skjer, særlig hos offentlige kreditorer med bundne rutiner og hos selskaper som har satt bort all innkreving. Da har du fortsatt gjort noe nyttig: du vet nå at dette kravet kommer til å gå videre, og du kan planlegge for det i stedet for å bli overrasket.

Neste trekk er å be om utsettelse på det formelle sporet i stedet, eller å ta hele bildet med til gjeldsrådgiveren i kommunen. Har du flere kreditorer som sier nei hver for seg, er det som regel et tegn på at problemet er større enn én betalingsavtale kan løse, og at du trenger en samlet plan. Se be om betalingsutsettelse og hvem du kontakter først.