De første 48 timene: dette gjør du nå

Det første døgnet handler ikke om å betale noe. Det handler om å få vite hva du står i. De fleste som ber om hjelp med gjeld, vet ikke selv hvor mye de skylder eller til hvem — og uten det tallet er alle råd gjetning.

Her er rekkefølgen. Den er laget for to dager, ikke to uker, og hvert punkt er noe du kan gjøre fra kjøkkenbordet.

De første to timene: åpne alt

Hent all uåpnet post, og logg inn i digital postkasse, nettbank og e-post. Åpne hver eneste konvolutt og hvert eneste varsel, også de du vet hva inneholder. Legg dem i tre bunker:

1. Har en frist som går ut innen ti dager. Denne bunken bestemmer resten av uken.
2. Forfalt, men uten ny frist ennå. Her har du litt tid.
3. Kjenner du ikke igjen. Legg dem til side, men ikke kast dem.

Dette er den delen folk gruer seg mest til, og den delen som gir mest tilbake. Bunkene er nesten alltid mindre enn frykten. Sitter du fast, be noen du stoler på om å sitte ved siden av deg mens du åpner. Du trenger ikke fortelle dem beløpene.

De neste to timene: skriv ned alt på ett ark

Ett ark eller ett regneark, med én linje per krav: hvem, hva det gjelder, beløp, forfallsdato og neste frist. Ta med lån og kredittkort, ikke bare de forfalte regningene. Når arket er ferdig, legg sammen. Tallet kommer til å være enten mindre eller større enn du trodde, og begge deler er nyttig å vite.

Hvordan du setter opp arket, og hva du gjør med krav du ikke finner igjen, står i lag en gjeldsoversikt.

Resten av dag én: sikre bolig, strøm og mat

Nå prioriterer du. Ikke etter hvem som maser høyest, men etter hva som skjer hvis du lar være å betale. Tak over hodet, strøm, mat og nødvendige medisiner går foran alt annet — også foran kredittkortet som ringer deg tre ganger om dagen.

Har du ikke penger til mat de nærmeste dagene, kan du søke om nødhjelp fra NAV. Du bruker det vanlige søknadsskjemaet for økonomisk sosialhjelp og skriver at det haster. I en nødssituasjon skal du få raskt svar. Hvilke krav som ellers skal prioriteres foran andre, står i hvilke regninger du skal betale først.

Slutt å bruke kreditt før du har oversikt

Så lenge du ikke vet hvor stort hullet er, kan du ikke vite om et nytt lån tetter det eller gjør det dypere. Legg kredittkortet i en skuff, skru av «kjøp nå, betal senere» i nettbutikkene du bruker, og si nei til refinansieringstilbudene som kommer på SMS akkurat nå. De kommer ikke tilfeldig.

Å låne for å betale lån er den mekanismen som gjør en håndterbar situasjon uhåndterlig, og den er beskrevet for seg under vanlige feller. Vil du hindre at det tas opp mer kreditt i navnet ditt mens du rydder, kan du sette kredittsperre — det er gratis, og du kan oppheve den selv.

Dag to: ring én kreditor

Velg det kravet som haster mest, og ta kontakt før fristen går ut. Du trenger ikke ha en løsning klar. Du trenger å si tre ting: at du ikke kan betale hele beløpet nå, hva du faktisk kan betale, og når. Be om at avtalen bekreftes skriftlig.

Det gjør større forskjell enn folk tror. En kreditor som hører fra deg før forfall har et valg. En kreditor som ikke har hørt noe på fire måneder har bare en rutine. Hvordan du legger fram forslaget, står i be om betalingsutsettelse.

Dag to: bestill time hos gjeldsrådgiveren

Kommunen har plikt til å gi deg økonomisk rådgivning, og tjenesten er gratis. Det finnes ingen nedre gjeldsgrense, ingen inntektsgrense og ingen krav om at du må ha andre ytelser fra NAV. Vilkåret er at du oppholder deg i kommunen.

Ring NAVs økonomi- og gjeldsveiledningstelefon på 55 55 33 39, hverdager mellom 9 og 15. Der får du veiledning med en gang, og du kan bestille time hos rådgiveren på ditt eget NAV-kontor. Får du beskjed om at det er lang kø, be om å få søke skriftlig — da har du krav på et vedtak, og et vedtak kan påklages. Mer om hva rådgiveren kan gjøre, står under kommunal gjeldsrådgiver.

Har inntekten falt, gjør du to ting til

Er du blitt sykmeldt, arbeidsledig eller ufrivillig satt ned i stilling, er det to grep som gir penger tilbake i lommeboken uten at du forhandler med noen. Det ene er å få riktig skattetrekk: trekker skattekortet ditt etter fjorårets lønn, betaler du forskudd på en skatt du ikke kommer til å skylde. Skatteetaten har en egen tjeneste for folk som ikke får det til å gå rundt.

Det andre er bostøtte fra Husbanken. Den er behovsprøvd, søknadsfristen er den 25. i måneden, og støtten utbetales etterskuddsvis den 20. i måneden etter. Får du avslag på grunn av for høy inntekt, blir søknaden automatisk prøvd på nytt i to måneder til. Hjelp til å søke får du i kommunen, ikke hos Husbanken.

Sjekkliste for de to døgnene

Når	Hva	Ferdig når
Dag 1, morgen	Åpne all post og alle digitale varsler, sorter i tre bunker	Ingen uåpnede konvolutter igjen
Dag 1, formiddag	Skriv én linje per krav med beløp og frist	Du har et samlet tall
Dag 1, ettermiddag	Sikre bolig, strøm, mat og medisiner. Kontakt NAV ved stengevarsel	Ingenting livsnødvendig står i fare denne uken
Dag 1, kveld	Legg bort kredittkort og skru av delbetaling i nettbutikker	Ingen ny kreditt kan tas på impuls
Dag 2, morgen	Ring den kreditoren med kortest frist	Du har et forslag på bordet
Dag 2, formiddag	Ring 55 55 33 39 og bestill time hos gjeldsrådgiver	Du har en dato
Dag 2, ettermiddag	Sjekk skattekortet, og søk bostøtte hvis du kan ha rett til det	Søknadene er sendt

Fem ting du ikke skal gjøre disse to dagene

• Ikke ta opp nytt lån for å dekke de gamle før du har regnet på det.
• Ikke betal den som maser hardest. Aggressiv innkreving sier ingenting om hvilket krav som er farligst for deg.
• Ikke tøm en buffer eller en BSU på impuls. Vent til oversikten er ferdig.
• Ikke signer avtale med et firma som selger «gjeldshjelp». Den offentlige rådgivningen er gratis og har taushetsplikt.
• Ikke lov noe du ikke kan holde. En avtale du ryker på etter to måneder er verre enn ingen avtale.

Når de to dagene er gått, har du en liste, en kalender med frister, en kreditor du har snakket med og en time i boks. Det er ikke løsningen. Det er utgangspunktet for å finne den. Neste steg er å regne ut hva du faktisk kan betale hver måned, og det gjør du i regn ut betalingsevnen din. Den arvede artikkelen Dette bør du gjøre så fort som mulig gir det samme rådet i bredere form.