Hvem kontakter du først?

Står strømmen i fare for å bli stengt neste uke, er det NAV i kommunen du ringer, ikke inkassobyrået. Er det én regning du ikke rekker denne måneden, er det kreditoren selv. Har du fått innkalling fra forliksrådet, er det gjeldsrådgiveren i kommunen — samme dag.

Rekkefølgen er ikke smakssak. Feil første telefon koster deg dager du ikke har.

Regelen: den som kan stanse noe, kommer først

Tenk gjennom hva som faktisk skjer om ingenting gjøres de neste to ukene, og ring den som kan stoppe akkurat det. Alt annet kan vente et par dager. Det høres brutalt ut, men det er slik du får brukt tiden på det som virker.

Situasjonen din	Ring først	Hvorfor
Stengevarsel på strøm	NAV i kommunen	Melder sosialtjenesten skriftlig innen fristen at den tar ansvaret for kravet, kan strømmen ikke stenges.
Varsel om utkastelse	NAV i kommunen	Husleierestanse er en av de få situasjonene der NAV uttrykkelig kan hjelpe med gjeld.
Ingen penger til mat eller medisin	NAV i kommunen	Nødhjelp søkes på det vanlige skjemaet for sosialhjelp, og i en nødssituasjon skal du få raskt svar.
Én regning du ikke rekker	Kreditoren selv	Før saken går videre er det billigst, og du har flest valg.
Innkalling fra forliksrådet eller varsel om utlegg	Gjeldsrådgiver i kommunen	Det er korte svarfrister, og du bør ikke svare på egen hånd hvis du er usikker.
Flere kreditorer enn du klarer å holde styr på	Gjeldsrådgiver i kommunen	Enkeltavtaler løser ikke et samlet problem. Du trenger en plan for hele bildet.
Krav du ikke kjenner igjen	Kreditoren eller inkassobyrået, skriftlig	En skriftlig innsigelse stanser inndrivingen inntil kravet er avklart.

NAV i kommunen: gratis, og de har plikt til å hjelpe

Økonomisk rådgivning er en kommunal plikt, ikke et tilbud kommunen kan velge bort. Det finnes ingen nedre gjeldsgrense, ingen inntektsgrense og ingen krav om at du må ha andre ytelser fra NAV. Vilkåret er at du oppholder deg i kommunen.

Nummeret er 55 55 33 39, NAVs økonomi- og gjeldsveiledningstelefon, åpen hverdager mellom 9 og 15. Der får du veiledning med en gang, og du kan bestille time hos rådgiveren på ditt eget NAV-kontor. Merk at NAVs generelle nummer er 55 55 33 33 — de to ligner, og forveksles ofte.

Rådgiveren gjør mer enn å gi generelle råd. Etter regelverket skal kontoret blant annet ta kontakt med kreditorene dine i enklere saker og hjelpe deg med å komme fram til en ordning utenfor rettsapparatet. Ved alvorlige gjeldsproblemer skal de informere om gjeldsordning. Mer om hva du kan forvente står i kommunal gjeldsrådgiver og rådgivningstelefonen.

Kreditoren selv: når problemet er én regning

Er det ett krav og du vet når du kan betale, er den korteste veien å ringe den du skylder pengene. Da slipper du mellomledd, gebyrer og ventetid. Dette gjelder så lenge kravet fortsatt ligger hos den opprinnelige kreditoren. Se snakk med kreditoren før forfall.

Har saken gått til et inkassobyrå, ringer du byrået, men da forhandler du på deres premisser. Og har kravet gått til retten, er det for sent å ordne det med en telefon til butikken.

Namsmannen: når saken allerede er hos ham

Har du fått varsel om utlegg eller er innkalt til utleggsforretning, kan du ta kontakt med namsmannen for å få forklart hva som skjer i din sak og hvilke frister som gjelder. Det er også namsmannen du søker gjeldsordning hos, og du søker direkte — du trenger ikke lenger å ha forsøkt å ordne opp med kreditorene på egen hånd først.

Namsmannen er likevel ikke din rådgiver. Han er myndigheten som gjennomfører inndrivingen. Rådene skal du hente et annet sted.

Advokat: sjeldnere enn du tror

De aller fleste gjeldssaker trenger ikke advokat. Det du trenger advokat til, er tvister: du bestrider kravet og motparten går til sak, eller det er reist sak om noe annet enn selve betalingsplikten.

Fri rettshjelp finnes, og ordningen ble lagt fullstendig om høsten 2025. Nå er det betalingsevnen din som avgjør, ikke en fast inntektsgrense — bruttoinntekt pluss halve nettoformuen, målt mot grunnbeløpet i folketrygden. Egenandelen er en andel av advokatsalæret, og under den nederste terskelen betaler du ingenting. Se fri rettshjelp.

Andre gratis kanaler, avhengig av hva saken gjelder

Noen problemer har et eget sted å gå, og det er raskere enn å ta omveien om et generelt rådgivningsmøte:

• Skattegjeld og feil skattetrekk. Skatteetaten har en egen veiledningstjeneste for folk som ikke klarer å betale skattekrav, og som kan hjelpe med å få riktig trekk når inntekten faller.
• Uenighet med et inkassobyrå. Finansklagenemnda er gratis, og du trenger ingen advokat for å klage dit.
• Oversikt over egen forbruksgjeld. Gjeldsregistrene gir deg gratis innsyn med elektronisk legitimasjon, og oversikt over egne inkassosaker får du i inkassoregisteret.
• Boutgifter du ikke bærer. Bostøtte søkes hos Husbanken, men hjelp til å søke får du i kommunen.

Ha dette klart før du ringer

Samtalen blir kortere og bedre om du har fem opplysninger foran deg: hvor mye du har i inntekt hver måned, hva boligen koster, hvilke krav som har frist innen ti dager, hvor mange kreditorer du har til sammen, og hva du tror du klarer å betale i en dårlig måned. Du trenger ikke eksakte tall. Du trenger et bilde.

Hvem du ikke skal ringe først

Firmaer som markedsfører «gjeldshjelp», «gjeldssanering» eller «omstartslån» er ikke det offentlige hjelpeapparatet, og de tar betalt. «Omstartslån» er ikke engang et rettslig begrep — det finnes ingen definisjon i noen lov eller forskrift. Det er et markedsføringsord.

Det samme gjelder låneformidlerne som sender SMS akkurat når det begynner å gå galt. Refinansiering kan være riktig, men det er en beslutning du tar etter at du har oversikt, ikke før. Se gjeldshjelp som selges.

Når alt haster samtidig

Da tar du det i denne rekkefølgen: først det som kan stenge strømmen eller sette deg på gaten, deretter alle frister som går ut innen ti dager, så gjeldsrådgiveren, og til slutt kreditorene én for én. De første 48 timene går gjennom hele rekkefølgen med tidsangivelser. Den arvede oversikten Gjeldsrådgivning tar for seg spørsmålet om når privat rådgivning kan være aktuelt i det hele tatt.