Mislighold av gjeldsordning: når kan ordningen oppheves?

Loven har ingen egen paragraf som sier «mislighold av gjeldsordning». Det som finnes, er § 6-2 tredje ledd: «Dersom skyldneren har gjort seg skyldig i uredelighet eller grovt har tilsidesatt sine plikter etter gjeldsordningen, kan retten, på begjæring av en fordringshaver hvis krav er omfattet av gjeldsordningen, oppheve gjeldsordningen.»

Legg merke til de to ordene «uredelighet» og «grovt». Det er en høy terskel. Én måned der avdraget ikke gikk ut, er normalt ikke opphevelsesgrunn. Et mønster over tid, eller opplysninger du har holdt tilbake, er noe annet.

Hva som havner over terskelen

• Å skjule inntekt eller formue. Paragraf 6-4 pålegger deg å opplyse både kreditorene og namsfogden om forhold som kan gi grunnlag for omgjøring. Lar du være, er du fort inne i «uredelighet».
• Å slutte å betale uten å si fra. Betalingsevnen kan endre seg, men da finnes det en formell vei. Å bare la det gli er å tilsidesette pliktene.
• Å selge eller pantsette eiendeler i strid med ordningen.
• Å ta opp ny gjeld som gjør ordningen umulig å gjennomføre. Loven har ingen bestemmelse som sier at ny gjeld automatisk opphever ordningen, men klarer du ikke å betjene gjeldsordningen på grunn av den, er det nettopp tilsidesettelse av pliktene.

Merk også hva som ikke står i bestemmelsen. At du får bedre økonomi, er ikke mislighold — det er omgjøringsgrunn etter § 6-2 første ledd, og det er noe helt annet. At du blir syk og ikke klarer avdragene, er heller ikke i seg selv mislighold, så lenge du sier fra og ber om endring. Loven skiller mellom den som ikke kan og den som ikke vil.

Slik går en opphevelsessak

Det er en fordringshaver som må ta initiativet, og bare en fordringshaver hvis krav er omfattet av ordningen. Namsfogden opphever ikke ordningen av eget tiltak.

Før retten avgjør, skal både du og de berørte kreditorene få uttale seg. Rettsmøte innkalles dersom du eller en av dem krever det, eller retten finner det nødvendig (§ 6-3). Du har altså rett til å bli hørt, og til å møte i retten hvis du ber om det.

Fristen: ett år etter at perioden er over

Begjæring om opphevelse etter § 6-2 tredje ledd må fremsettes innen ett år etter gjeldsordningsperiodens utløp (§ 6-5). Det er en frist mange overser når de tror alt er over på siste dag i femte år. Til gjengjeld er det siste vindu: går året ut uten begjæring, kan ordningen ikke lenger oppheves.

Til sammenlikning må begjæring om omgjøring etter § 6-2 første og andre ledd, altså ved bedret økonomi eller boligverdistigning, fremsettes mens perioden løper — og innen to måneder etter at du har varslet etter § 6-4.

Begjæring	Fra hvem	Frist
Endring, § 6-1	skyldneren	i gjeldsordningsperioden
Omgjøring, § 6-2 første og andre ledd	fordringshaver	i perioden, og innen to måneder etter varsel etter § 6-4
Opphevelse, § 6-2 tredje ledd	fordringshaver	innen ett år etter periodens utløp

Hva opphevelse faktisk betyr for deg

Tre ting inntreffer samtidig:

1. Gjelden er intakt. Ingenting er ettergitt. Innbetalingene du har gjort, er kommet kreditorene til gode som avdrag, men gjeldsordningens sletting av restgjeld inntreffer aldri.
2. Prekluderte krav gjenoppstår uavkortet. Krav som falt bort fordi de ikke ble meldt innen seksukersfristen, kan gjøres gjeldende i sin helhet igjen dersom ordningen oppheves (§ 3-2 femte ledd).
3. Vernet mot inndriving er borte. Kreditorene kan igjen ta utlegg, begjære utleggstrekk og gå til tvangssalg.

Kan du få en ny gjeldsordning?

Ja, men på et annet vilkår enn du kanskje tror. Etter en fullført gjeldsordning gjelder en femårskarantene, og ny gjeldsforhandling kan bare åpnes i særlige tilfeller før det har gått fem år. Etter en opphevet ordning gjelder ingen slik karantene. Regelen er i stedet at ny gjeldsforhandling kan åpnes dersom «endrete omstendigheter gjør at det fremstår som sannsynlig at en ny gjeldsordning vil bli gjennomført» (§ 1-4 tredje ledd første punktum).

Det er en reell mulighet, men den krever at du kan peke på hva som er annerledes nå. Har spillavhengighet eller rusmiddelbruk ligget bak, er behandling som er kommet i gang, nettopp en slik endret omstendighet. Vilkårene ellers er beskrevet i vilkår for gjeldsordning.

Om det er bøter i ordningen

Bøter har en egen risiko som ikke gjelder annen gjeld: mislighold kan føre til krav om soning av den subsidiære fengselsstraffen. Arbeids- og velferdsdirektoratets standard for utenrettslig gjeldsordning minner om at soning må være påbegynt innen fem år etter endelig fastsettelse av boten, ellers faller fengselsstraffen bort, jf. straffeloven § 97. Har du bøter i saken, er det en ekstra grunn til å ta kontakt tidlig — se bøter og inndragning.

Det du skal gjøre i stedet

Barne- og familiedepartementets råd er kort: «Hvis du ikke klarer å følge betalingsplanen, må du kontakte namsmannen med en gang.» Det er ikke en høflighetsfrase. Så lenge du er i dialog og saken behandles etter § 6-1, er du i endringssporet, der du selv styrer initiativet og namsfogden har veiledningsplikt. Se endring av gjeldsordning.

Trenger du hjelp til å sette opp et realistisk forslag, er kommunens tilbud gratis — se kommunal gjeldsrådgiver. Går alt etter planen i stedet, står det som skjer ved periodens slutt i etter gjeldsordningen.