Etter gjeldsordningen: hva slettes, og hva står igjen?

Hovedregelen står i gjeldsordningsloven § 5-2 femte ledd: har du oppfylt en tvungen gjeldsordning, skal du ved periodens utløp være «fri for annen gjeld som er omfattet av gjeldsordningen» enn pantegjeld innenfor pantets verdi. Det skjer automatisk. Du skal ikke søke om noe, og kreditorene skal ikke godkjenne noe.

Samme bestemmelse har en tilleggsregel som er verdt å kjenne til hvis du flytter: gjeld som er bortfalt, eller som ikke skulle betales i perioden, kan heller ikke søkes inndrevet hos deg om du bor i utlandet. Er noe likevel krevet inn i strid med dette, kan du kreve det tilbakebetalt.

Dette forsvinner

• Restgjelden på usikrede krav. Forbrukslån, kredittkort, ubetalte regninger, studielån og skattegjeld fra før åpningen er slettet i den utstrekning de ikke ble dekket.
• Udekkede panteheftelser. Når gjeldsordningen er gjennomført, bortfaller panteheftelser for den delen av pantegjelden som lå utenfor pantets verdi, og namsfogden sørger for avlysning i rettsvernsregisteret (§ 7-2).
• Krav du aldri ble krevd for. Krav som besto på åpningstidspunktet, og som du ikke er krevet for ved gjeldsordningsperiodens utløp, bortfaller. Bortfallet skjer likevel tidligst ett år etter at ordningen ble vedtatt eller stadfestet (§ 7-7).

Dette står igjen

• Pantegjeld innenfor pantets verdi. Boliglånet innenfor omsetningsverdien pluss ti prosent, og annen pantegjeld innenfor pantets verdi, løper videre som ordinær gjeld. Siden du ikke har betalt avdrag i perioden, er hovedstolen den samme som da ordningen startet. Nå begynner den vanlige nedbetalingen — se bolig i gjeldsordning.
• Skatte- og avgiftskrav oppstått etter åpningstidspunktet. De var aldri en del av ordningen (§ 4-8 bokstav c).
• Gjeld du stiftet i gjeldsforhandlingsperioden. Den falt utenfor etter § 3-5.
• Krav du med vilje holdt skjult. Preklusjonsregelen beskytter deg ikke der.

Kredittsjekken: opplysningen skal ut

Kredittopplysningsloven § 23 sier at opplysning om en registrert gjeldsordning kan behandles i kredittopplysningsvirksomhet «så lenge ordningen varer». Ikke fire år, som er hovedregelen for opplysninger ellers etter § 21. Når perioden er avsluttet, faller altså grunnlaget for å bruke opplysningen bort.

Det samme gjelder de enkelte kravene: «Når en fordring er gjort opp, skal registreringen av fordringen ikke lenger brukes i kredittopplysningsvirksomhet» (§ 24). Og retter eller sletter kilden opplysningen, skal kredittopplysningsforetaket rette eller slette «så snart den behandlingsansvarlige får kjennskap til endringen hos kilden» (§ 21 andre ledd).

I praksis betyr det at du selv må sjekke. Bestill en kredittopplysning om deg selv noen uker etter at perioden er over, og klag skriftlig hvis noe fortsatt står der. Datatilsynet fører tilsyn med kredittopplysningsvirksomhet, og klage går dit (§ 28). Framgangsmåten er beskrevet i slette betalingsanmerkning.

Registreringen i Løsøreregisteret har fått en egen begrensning etter lovendringen 1. januar 2025: etter at gjeldsordningsperioden er avsluttet, «skal opplysningene kun benyttes av namsmyndighetene i saker etter loven her for undersøkelse av om skyldneren tidligere har oppnådd gjeldsordning» (§ 7-1 første ledd).

Året etterpå

To ting henger igjen i tolv måneder.

Opphevelsesfristen. En kreditor kan begjære gjeldsordningen opphevet innen ett år etter periodens utløp, dersom du har gjort deg skyldig i uredelighet eller grovt har tilsidesatt pliktene dine (§ 6-2 tredje ledd, jf. § 6-5). Går året uten begjæring, er saken lukket. Mer om terskelen står i mislighold av gjeldsordning.

Dokumentasjonsplikten. En fordringshaver kan etter periodens utløp kreve at du godtgjør at pliktene etter ordningen er oppfylt (§ 7-6). Ta vare på kontoutskrifter, oppgjørsoversikter og all korrespondanse med namsfogden i minst et par år.

Blir den slettede gjelden skattepliktig?

Nei, ikke når ettergivelsen skyldes manglende betalingsevne. Skatteetaten skriver i Skatte-ABC at det i rettspraksis er lagt til grunn at ettergivelse som følge av manglende betalingsevne ikke anses som en skattepliktig fordel for skyldneren.

To presiseringer hører med. Går gjeldsordningen ut på at gjelden skal falle bort ved periodens utløp, er ettergivelsen først gjennomført da, ikke da ordningen ble vedtatt. Og har du framførbart underskudd, skal det reduseres tilsvarende ettergivelsen etter skatteloven § 14-6 andre ledd. Det siste er særlig aktuelt for deg som har hatt enkeltpersonforetak. Mer står i ettergitt gjeld og skatt.

Kan du få gjeldsordning en gang til?

Har du fullført en gjeldsordning, gjelder en femårskarantene: ny gjeldsforhandling kan bare åpnes «i særlige tilfeller» før det har gått fem år fra den forrige ble fullført (§ 1-4 tredje ledd). Den tidligere ordningen skal dessuten telle med i støtendevurderingen. Barne- og familiedepartementet har presisert at dersom det har gått mer enn ti år siden den forrige gjeldsordningen, vil den ha liten betydning i vurderingen. Vilkårene ellers står i vilkår for gjeldsordning.

Sjekklisten for de første ukene

1. Be namsfogden om en skriftlig bekreftelse på at ordningen er gjennomført.
2. Kontroller at panteheftelsene for den udekkede delen er avlyst i grunnboken.
3. Bestill kredittopplysning om deg selv, og klag skriftlig på det som fortsatt står der.
4. Sett opp et nytt budsjett for boliglånet, som nå igjen skal betjenes med avdrag.
5. Arkiver all dokumentasjon fra perioden.

En annen framstilling av tiden etter ordningen finnes hos Finansfobi.com.