Krav som ikke omfattes av gjeldsordningen

Hovedregelen er kort: «Gjeldsordningen skal omfatte alle skyldnerens forpliktelser», sier gjeldsordningsloven § 4-8 første ledd. Unntakene står i samme paragraf, og de er tre helt forskjellige ting som stadig blir blandet sammen.

Kategori	Hva det betyr for deg
A. Utenfor ordningen	Kravet er ikke med i det hele tatt. Du må betale det ved siden av, og det påvirker ikke dividenden
B. Inne, men full dekning	Kravet er med i ordningen, men skal betales hundre prosent. Det spiser av det de andre får
C. Inne, men ikke slettet	Kravet er med, men står igjen når perioden er over, og betjenes videre som vanlig gjeld

A: Krav som faller helt utenfor

Skatte- og avgiftskrav som oppstår etter åpningstidspunktet. Ordlyden er uttrykkelig: slike krav omfattes ikke, og det gjelder også krav som fastsettes ved vedtak etter åpningstidspunktet (§ 4-8 bokstav c). Gammel skattegjeld er derimot med i ordningen som alminnelig gjeld.

Her ligger en felle det er verdt å kjenne: har du hatt for lavt forskuddstrekk i perioden, slik at kreditorene fikk mer dividende enn de skulle, skal den nye skattegjelden dekkes fullt ut ved at dividenden settes tilsvarende ned. Feil skattekort under en gjeldsordning straffer seg altså dobbelt. Sjekk trekkprosenten første året.

Ny gjeld stiftet i gjeldsforhandlingsperioden. Du kan ikke stifte ny gjeld uten namsmannens samtykke i de fire månedene forhandlingen varer, og samtykke gis bare til refinansiering, boligformål eller strengt nødvendige varer og tjenester — og bare når låneopptaket er forsvarlig. Gjeld stiftet i perioden omfattes ikke av gjeldsordningen (§ 3-5).

Betaling for framtidige motytelser du har rett til å motta etter §§ 4-3 til 4-5: husleien din framover, strømmen, forsikringen på bilen du beholder. Det er løpende utgifter, ikke gjeld, og de ligger i budsjettet ditt.

B: Krav som er med, men skal dekkes fullt ut

Dette er den kategorien som oftest velter en ellers grei sak, fordi den spiser opp betalingsevnen din.

• Barnebidrag til privat bidragsmottaker skal gis full dekning. To presiseringer: bidragsgjeld til det offentlige er uttrykkelig unntatt fra fulldekningsregelen og behandles som vanlig gjeld, og privat bidragsgjeld som oppsto mer enn fem år før søknaden kan settes ned dersom det ikke vil virke særlig urimelig overfor den bidragsberettigede. Se bidragsgjeld.
• Bøter fastsatt ved dom skal dekkes fullt ut, eller i tråd med et eventuelt benådningsvedtak. Bøter ved forelegg mindre enn tre år før søknaden skal som hovedregel gis full dekning.
• Erstatning og oppreisning for skade voldt ved straffbar handling skal gis full dekning — med to unntak: kravet er fastsatt ved dom eller forelegg mer enn tre år før søknaden, eller særlige resosialiseringshensyn tilsier noe annet og hensynet til den som har kravet ikke er avgjørende. Da skal det særlig legges vekt på arten av den straffbare handlingen.
• Krav sikret ved lovbestemt pant i boligen etter panteloven § 6-1 — typisk ubetalte felleskostnader i borettslag eller sameie — skal gis full dekning.

Bøter har i tillegg en egenhet i selve forhandlingen: den som har krav på bøter, kan ikke godta et forslag ved å tie. Regelen om at taushet regnes som samtykke gjelder bare «fordringshavere som har krav på annet enn bøter», og offentlige kreditorers utvidede fullmakt til å godta forslag gjelder heller ikke bøter.

C: Krav som er med, men ikke slettes

Ved utløpet av en tvungen gjeldsordning skal du være fri for gjeld som er omfattet av ordningen — bortsett fra pantegjeld innenfor pantets verdi (§ 5-2 femte ledd). Konkret:

• Boliglån innenfor boligens omsetningsverdi pluss ti prosent. Under ordningen får dette kravet avtalt rente, du betaler ikke avdrag, men hovedstolen består og skal betjenes videre når perioden er over.
• Annen pantegjeld innenfor pantets verdi, for eksempel billån på en bil du får beholde.

Den delen av pantegjelden som ligger utover verdien, behandles som usikret gjeld og faller bort når ordningen er gjennomført. Namsmannen sørger da for at panteheftelsen slettes i rettsvernsregisteret (§ 7-2). Hvordan boligen behandles gjennom hele løpet står i bolig i gjeldsordning.

Studielånet er med — det er ikke unntatt

Studiegjeld er ordinær gjeld i en gjeldsordning. Det følger direkte av at loven gjør «studiegjeld av betydelig størrelse» til et moment for lengre gjeldsordningsperiode enn fem år, noe som forutsetter at gjelden er med. Lånekassens eget regelverk bekrefter det, og legger til at du som hovedregel ikke kan få nytt lån eller stipend verken i gjeldsforhandlingsperioden eller i gjeldsordningsperioden, med mindre det er avtalt i ordningen. Se studielån.

Krav som faller bort fordi ingen meldte dem

Etter åpning kunngjøres saken, og kreditorene har seks uker på å melde kravene sine. Meldes de ikke, gjelder en preklusjonsregel som er ny fra 1. januar 2025, men som er snevrere enn ryktet:

• Den gjelder krav fra finansforetak og krav som innfordres av inkassoforetak, og bare krav som ikke allerede er kjent.
• Den gjelder ikke panterett, motregningsrett eller tilbakeholdsrett, og ikke krav sikret med pant i bolig du skal beholde.
• Kravet faller ikke bort hvis du forsettlig eller grovt uaktsomt har unnlatt å opplyse om det.
• Et bortfalt krav kan gjøres gjeldende uavkortet dersom gjeldsordningen senere blir opphevet.

I tillegg finnes en generell regel i § 7-7: krav som besto på åpningstidspunktet og som du ikke er krevd for ved periodens utløp, bortfaller — men tidligst ett år etter at ordningen ble vedtatt eller stadfestet.

Ikke alle krav rangeres likt

Inne i ordningen kan krav gis bedre eller dårligere dekning enn andre. Fire regler i § 4-8 er verdt å kjenne:

Bokstav	Regel
e	Mindre fordringer kan innfris fullt ut når hensynet til rimelig gjennomføring tilsier det
f	Renter og omkostninger kan gis dårligere dekning enn andre krav
g	Et krav kan gis bedre dekning enn andre dersom sterke grunner tilsier det
i	Gjeld fra kreditt som «åpenbart skulle ha vært avslått» etter finansavtaleloven § 5-4, kan gis dårligere dekning

Bokstav i er den minst brukte og den mest interessante. Fikk du forbrukslån du åpenbart ikke burde fått, er det ikke et argument for å åpne gjeldsforhandling — men det er et argument for at nettopp den långiveren skal få mindre enn de andre.

Kausjonisten din slipper ikke unna

Betalingsutsettelsen i gjeldsforhandlingsperioden beskytter kausjonisten mot krav, men bare i de fire månedene. Gjeldsordningen fritar ikke medforpliktede, og forslaget skal inneholde «en bestemmelse som avgjør eventuelle medforpliktedes stilling». Er du selv forpliktet etter et kausjonsløfte som ennå ikke har forfalt ved åpning, skal det avsettes midler som om kravet var forfalt; blir det klart at kausjonen ikke forfaller, fordeles midlene på de øvrige. Mer om dette i kausjon.

Er du usikker på om du i det hele tatt kommer gjennom nåløyet, gjennomgår vi vilkårene for gjeldsordning for seg. Hva som skjer den dagen perioden er over, står i etter gjeldsordningen.